בעולם הפיננסי של היום, דירוג האשראי שלכם הוא יותר מסתם מספר, הוא התווית שמלווים וחברות אשראי משתמשים בה כדי לקבוע את האמינות הפיננסית שלכם.

דירוג אשראי גבוה יכול להיות המפתח להשגת הלוואות בתנאים מועדפים, תנאי אשראי טובים יותר או הלוואת משכנתא בתנאים משופרים.

כיצד אתם יכולים לבצע שיפור דירוג האשראי שלכם? הנה המדריך המוביל שילווה אתכם להצלחה.

הבנת היסודות: מהו דירוג אשראי?

לפני שנצלול לאסטרטגיות שיפור, חשוב להבין מהו דירוג אשראי. דירוג זה, הנע בין 300 ל-1000, הוא תוצאה של מספר גורמים: היסטוריית התשלומים שלכם, כמות החוב שברשותכם, אורך ההיסטוריה האשראית, סוגי האשראי שבשימושכם וההתנהלות הכלכלית שלכם 3 שנים אחורה.

כל אחד מהגורמים הללו משקלל אחרת בחישוב הסופי, עם דגש מיוחד על יכולתכם לשלם חובות בזמן.

אסטרטגיות לשיפור דירוג האשראי

1. תשלום חובות בזמן לשיפור דירוג אשראי

תשלום חובות בזמן הוא הגורם החשוב ביותר בחישוב דירוג האשראי שלכם. פספוס תשלומים יכול להוביל לצניחה משמעותית בדירוג.

כדי להבטיח שאתם תמיד משלמים בזמן, הגדירו תזכורות או הוראות קבע. חשוב שתתנהלו לפי תקציב, כדי שתוכלו תמיד לוודא שיש לכם בעובר ושב את הסכום הנדרש לסגור את התשלומים החודשיים.

2. הפחתת יתרות החוב

חובות גבוהים ביחס לקו האשראי הזמין שלכם יכולים לפגוע בדירוג. עבדו על הפחתת החובות שלכם, במיוחד על כרטיסי אשראי והלוואות כדי לשפר את היחס בין חוב לאשראי.

יש פתרון חשוב של איחוד הלוואות שיכול לתת לכם פתרון בנושא.

3. אל תסגרו חשבונות אשראי ותיקים

אחד הגורמים לדירוג האשראי הוא אורך ההיסטוריה האשראית. סגירת חשבונות ותיקים יכולה לקצר את אורך ההיסטוריה הממוצעת ולפגוע בדירוג שלכם.

4. הגיוון בסוגי האשראי

הראו שאתם יכולים לנהל מספר סוגים של אשראי בו זמנית, כולל הלוואות וכרטיסי אשראי, הוראות קבע, צ'קים, זה מראה למלווים שאתם אמינים ומסוגלים להחזיר חובות באופנים שונים.

5. בדקו את דוח האשראי שלכם לשגיאות

שגיאות בדוח האשראי שלכם יכולות לפגוע בדירוג ללא סיבה. בדקו את דוחות האשראי שלכם באופן קבוע ופנו לתיקונם אם מצאתם שגיאות.

למה לבחור בנו?

המסע לשיפור דירוג האשראי שלכם הוא אישי ומורכב. במשרדינו, אנו מציעים לכם לא רק את הכלים הנדרשים לניהול ושיפור הדירוג האשראי אלא גם תמיכה מקצועית מותאמת אישית.

עם שנים של ניסיון והבנה עמוקה בתחום, אנו מבטיחים להוביל אתכם לפתרונות המתאימים ביותר לצרכים שלכם.

השאירו פרטים עוד היום, ותקבלו שיחה עם יועץ מומחה, וביחד נתחיל את המסע לשיפור דירוג האשראי שלכם.

תיקון מידע בדוח נתוני אשראי עשה זאת בעצמך>>

בדיקת דירוג אשראי לפי תעודת זהות >>

הפוסט המדריך המוביל לשיפור דירוג אשראי הופיע לראשונה ב-יעדים סוכנות לביטוח בע"מ.

בעולם בו חיים רבים מתנהלים תחת נטל של חובות, הצורך בניהול כלכלי חכם ואפקטיבי הופך להכרחי יותר מתמיד.

חובות לבנקים – נושא אשר רבים מאיתנו עלולים להתמודד איתו במהלך החיים – יכולים להוות מכשול משמעותי לצמיחה כלכלית ולאיכות החיים.

במאמר זה, אנו מציגים מדריך מקיף ומעמיק להתמודדות עם חובות מול הבנקים. מטרתנו לספק לך את הכלים והידע הנדרשים לניהול הסדר החוב שלך בדרך הטובה ביותר.

כאשר מדובר בחובות, חשוב להבין את האתגרים והפתרונות הקיימים. הסדר חובות מול הבנקים אינו רק תהליך פיננסי, אלא גם תהליך המצריך ניהול משא ומתן נכון, הבנת האופציות הקיימות ובחירה חכמה של אסטרטגיות.

בתהליך זה, מומחי משרדינו ילוו אותך צעד אחר צעד, כולל נזהיר אותך לגבי המלכודות הנפוצות ומדריכים אותך לעבר הפתרונות האפקטיביים ביותר.

המאמר יפרוט את כל השלבים החיוניים בתהליך ההסדר חובות – מהבנת המצב הכלכלי האישי, דרך גיבוש תוכנית הסדר מותאמת אישית, ועד ליישום וניהול ההסדר.

נביא לידיעתך את האסטרטגיות המומלצות, טיפים למו"מ עם הבנקים, ואיך לשמור על יציבות כלכלית לאחר הסדר החובות.

בסוף המאמר, נסכם ונציג את הצעדים הבאים שאתה יכול לנקוט כדי להבטיח את ההתמודדות הטובה ביותר עם החובות שלך.

זכור, אינך לבד במאבק זה. אנו מחויבים לעזור לך להשיב את השליטה על חייך הפיננסיים ולסייע לך לפתח עתיד כלכלי יציב ובר-קיימא.

שלב 1: הבנת המצב הכלכלי

א. ניתוח מצב חובות

השלב הראשון בתהליך הוא הבנת החובות שלך. אנו עובדים איתך כדי לזהות כל חובותיך, גובה החוב, ריביות, תנאי החזרה וכל פרט נוסף שחשוב לתהליך.

ב. תכנון כלכלי

לאחר מכן, אנו יוצרים תכנון כלכלי הכולל הערכת ההכנסות וההוצאות שלך. זה מאפשר לנו להבין את יכולת התשלום שלך ולגבש אסטרטגיה להסדרת החובות.

שלב 2: תכנון אסטרטגיה להסדר חובות

א. גיבוש תוכנית הסדר

בשלב זה, אנו מגבשים תוכנית הסדר מפורטת עבורך. התוכנית מתאימה אישית למצבך הכלכלי וליכולת ההחזר שלך.

ב. אסטרטגיות נוספות

אנו גם מציעים אסטרטגיות נוספות כמו מיזוג חובות או מו"מ להפחתת ריביות, כדי להקל על נטל החובות.

המדריך לאיחוד הלוואות >>

שלב 3: מו"מ עם הבנקים

א. ניהול משא ומתן להסדר החוב

אנו מנהלים את כל המשא ומתן עם הבנקים בשמך. הניסיון והמומחיות שלנו מאפשרים לנו להשיג תנאים מועדפים ולהגיע להסדרים שיהיו ברי קיימא לך. חשוב מאוד להבין שאנחנו מבצעים את כל התהליך לפני הגעה לייצוג משפטי.

ב. מעקב ודיווח

לאורך כל התהליך, אנו מספקים לך מעקב קבוע ודיווחים על התקדמות המו"מ וההסדרים המתבצעים.

שלב 4: יישום וניהול ההסדר

א. יישום תוכנית הסדר חוב

לאחר השגת הסכמה, אנו עוברים לשלב היישום של התוכנית. זה כולל ניהול כל התשלומים והדאגה לשמירה על תנאי ההסדר.

ב. תמיכה וייעוץ רציף

אנו ממשיכים לספק תמיכה וייעוץ רציף גם לאחר הגעה להסדר, כדי להבטיח שתמשיך להיות על מסלול ההחלמה הכלכלית.

סיכום הסדר חוב

ביעדים הסדרי חובות אנו מבינים את האתגרים שמציב ההתמודדות עם חובות מול הבנקים.

עם ניסיון רב, מומחיות מקצועית וגישה אישית, אנו כאן כדי לעזור לך לנהל את החובות שלך בדרך הטובה ביותר.

אנו מזמינים אותך לפנות אלינו עוד היום כדי לקבל ייעוץ מקצועי ולהתחיל את הדרך לחיים חופשיים מחובות. איתנו אתה לא לבד במאבק – יחד נמצא את הפתרון המושלם עבורך.

פנה אלינו עוד היום לקביעת פגישת ייעוץ והתאמה ללא עלות

מאמרים נוספים>>

הפוסט המדריך השלם – הסדר חוב: איך להסדיר חובות מול הבנקים הופיע לראשונה ב-יעדים סוכנות לביטוח בע"מ.

הזדמנות חדשה בעולם המשכנתאות

לשמיעת המאמר:

בעידן שבו השוק הנדל"ן נמצא במתח תמידי והחלומות על בית חדש נתקלים לעיתים במכשולים פיננסיים, "הלוואת גישור" הפכה לאחת האפשרויות המבוקשות ביותר בתחום המשכנתאות.

כאשר הצורך למצוא פתרונות יצירתיים למימון רכישת דירה חדשה במהלך המכירה של הדירה הנוכחית הופך להיות נפוץ יותר ויותר, הלוואת נכנסת לתמונה כגשר חיוני המחבר בין ההווה לעתיד.

ההלוואה כפי שהשם מרמז, משמשת כ"גשר" זמני בין מכירת נכס לרכישת נכס חדש. היא מיועדת לספק מענה פיננסי לאנשים המעוניינים לרכוש דירה חדשה טרם הספיקו למכור את דירתם הקיימת.

תכנית זו נועדה לאפשר לרוכשים להמשיך בתהליך הרכישה בלי הפסקה, מבלי להתמודד עם הלחצים הפיננסיים הנלווים למתינה למכירת הנכס הנוכחי.

בעולם הנדל"ן המודרני, שבו המהירות והגמישות הם מטבע המטבע, הלוואת גישור מספקת פתרון חדשני ליועצי המשכנתאות שמאפשר לתת לרוכשים להקדים צעד, להבטיח את דירת חלומותיהם ולהגשים חלום בלי לחכות למכירה שלא בטוחה או שתיקח זמן רב. זהו פתרון שמשחרר את הלקוחות מהדאגה והאי ודאות של המתנה למכירת הנכס הקיים ומאפשר להם לקדם את תהליך המעבר לבית החדש בביטחון ובשקט נפשי.

מהי "הלוואת גישור"?

הלוואה קצרת טווח המאפשרת לרוכשי דירה לקבל מימון זמני לרכישת נכס חדש לפני מכירת הנכס הקיים שלהם. זוהי אופציה מצוינת למי שמחפש לעבור דירה מבלי להתמודד עם לחצים כלכליים.

היתרונות של ההלוואה

1. נוחות וגמישות: "הלוואת גישור" מאפשרת לכם לרכוש נכס חדש ללא הצורך לחכות למכירת הנכס הנוכחי.
2. זמינות מידית של כספים: קבלת המימון מהירה יותר בהשוואה להלוואות מסורתיות.
3. התאמה אישית: כל הלוואה מותאמת לצרכים הספציפיים של הלקוח.

כיצד "הלוואת גישור" עובדת בפועל?

בשלב הראשון, נקבע פגישת ייעוץ עם מומחה משכנתאות. לאחר מכן, מתבצעת הערכה של הנכס הנוכחי והצרכים הפיננסיים שלכם. בהמשך, מסופקת ההלוואה על פי התנאים המוסכמים.

למי מתאימה "הלוואת גישור"?

כל מי שמחפש לקנות דירה חדשה אך עדיין לא מכר את דירתו הנוכחית, ימצא את הפתרון האידיאלי.

סיום: צעד ראשון לעבר הבית החדש שלכם

במשרדנו, אנו מציעים שירות משכנתאות מקצועי ואישי, המתמקד ב"הלוואת גישור" כפתרון מתאים לצרכים שלכם.

צרו קשר עוד היום לקבלת ייעוץ מותאם אישית והתחילו את המסע לעבר ביתכם החדש.

מאמרים אחרונים שעלו ברשת על הלוואות גישור >>

הפוסט הלוואת גישור הופיע לראשונה ב-יעדים סוכנות לביטוח בע"מ.

לשמיעת המאמר:

הדירוג האשראי וחשיבותו לפי תעודת זהות

בדיקת דירוג אשראי היא תהליך חשוב כאשר מעוניינים לקבל משכנתא או הלוואה, בפרט כאשר יש קשיים פיננסיים או סיבוכים עם הבנקים. דירוג האשראי משפיע על האפשרות לקבל אשראי, תנאי ההלוואה, והריבית שתשולם.

במאמר זה, נתמקד בדרך לבדוק את דירוג האשראי לפי תעודת זהות ונספק טיפים לטיפול במצבים שבהם נדרשת שיפור בדירוג האשראי.

מהו דירוג האשראי וכיצד נבדוק אותו?

דירוג האשראי הוא הגורם המכריע על קבלת האשראי.

דירוג גבוה מציין שניתן לקבל סכומים גבוהים יותר, ודירוג נמוך מונע קבלת אשראי בכלל.

כדי לבדוק את דירוג האשראי שלך לפי תעודת זהות, ישנם אתרי אשראי מוכרים בשוק שמספקים דירוגים חינמיים או בתשלום נמוך, לפי מידע פיננסי. פשוט נכנסים לאחד מהאתרים הללו, נמלאים את הפרטים הדרושים ומקבלים את הדירוג.

• מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל >>
• מערכת דירוג נתוני אשראי bdi>>
• מערכת דירוג נתוני אשראי קפטן קרדיט >>

כיצד לשפר את דירוג האשראי לפי תעודת זהות?

בכמה מקרים, עשוי להיות נדרש שיפור בדירוג האשראי. הנה כמה טיפים שיכולים לעזור:

1. שלם בזמן: תשלום חובות והלוואות בזמן משפרת את דירוג האשראי.
2. אל תחרוג ממסגרות: חשוב לא לחרוג ממסגרות האשראי כי זה מוריד את הדירוג.
3. התנהל בחוכמה: אם יש בעיות פיננסיות, נסה לתכנן את התשלומים ולהתנהל בחוכמה, כך שלא תשקע בחובות.
4. הגדל מסגרות אשראי: אם אתה מתקרב למסגרת חשוב מאוד להגדיל את מסגרת האשראי, ולא להעבור את 50% מהמסגרת, זה ישפר את הדרוג.
5. אינטגרציה פיננסית: השקע זמן ומאמץ בהבנת יתרות ההלוואות שיש לך ומה הסכום שלהם . נכון לשמוע לייעוץ מקצועי כיצד לנצל את האשראי בצורה הטובה ביותר.

תכנון פיננסי ארוך טווח

אחרי ששיפרת את דירוג האשראי שלך, תוכל להתחיל לתכנן פיננסית ארוך טווח. השקע בחסכונות, השקעות, והתכנן לעתיד. זה יכול לעזור לך לשפר את מעמדך הפיננסי ולהיות מוכן לקבל זכאות לשכנתא או הלוואה כאשר תזדקק לכך.

לסיכום

בדיקת דירוג האשראי לפי תעודת זהות היא פעולה חשובה כאשר נדרשת הלוואה או משכנתא. חשוב מאוד להוציא את הדוח לעבור עליו להבין כמה הלוואות יש בחשבון.

אנו ממליצים לפנות אלינו אם אתם לא מסתדרים, לשלוח אלינו את הדוח לקבל ייעוץ ראשוני להבין מה האופציות לשיפור מערך האשראי של המשפחה, ואם צריך לבצע איחוד הלוואות ומחזור כל סל האשראי, כדי לחתוך
בכ 50% בהחזרים החודשיים

ממתינים לשיחתכם אנחנו פה לרשותכם

הפוסט בדיקת דירוג אשראי לפי תעודת זהות הופיע לראשונה ב-יעדים סוכנות לביטוח בע"מ.

לשמיעת המאמר לחץ כאן:

• תיקי האיחוד שאנו מטפלים ללא נכס, הם החל מ150,000 ש"ח
• צריך להיות ערב להלוואה
• צריך להיות עבר אשראי תקין

במהלך החיים, יכולות פיננסיות, הן מרכיב מרכזי להשגת יכולת התמודדות עם אתגרים והגשמת חלומות. ניהול חובות והלוואות רבות במקביל עשוי להיות מאתגר מאוד, בעיקר כאשר אנו מתמודדים עם סכומים והחזרים גבוהים.באם המצב הכלכלי שלנו מתדרדר, פתרון פיננסי מדהים וייחודי מובטח – איחוד של הלוואות ללא נכס.

תחום האיחוד הלוואות ללא נכס מיועד במיוחד ללקוחות שאין ברשותם נכסים שיכולים לשמש כערבות, אך מעוניינים לסדר את ההלוואות השונות שלהם בדרך יעילה וללא תשלומים מרובים ומורכבים.

במסגרת האיחוד , הכל מתבצע תחת קורת גג אחת, תוך שמירה על תשלום חודשי אחד בלבד והורדת הריביות והעמלות למיניהן. כל זאת בשביל לחזור לחיות עם החזרים נמוכים , ולהיות בשליטה, על המצב הפיננסי שלכם.

אחד את הלוואות – יציבות פיננסית בקרבת יד

חשבו על תחושה כזו: להסדיר את כל ההלוואות תחת קורת גג אחת ולשלם תשלום חודשי אחד, בלי לחשוב על תאריכים, סכומים, ריביות ועמלות מיותרות. בעזרת איחוד, התמקדות בפיננסים תהפוך לפשוטה מאוד. תחומי הלוואות הרבים יתמזגו למוקד יחיד, ואתם תהיו יכולים להתרכז בחיים ולהנות מהם.

המסע לשקם פיננסי – איחוד הלוואות ללא נכס

האיחוד של הלוואות ללא נכס הוא כמו נפש רעה לפיננסים. כשאנחנו מתקשים לשלם תשלומים של ההלוואות הרבות שלנו, זה יכול לקלף אותנו מבפנים. במסגרת האיחוד, אתם יכולים לשקם את חשבון באופן יעיל ובטוח. סכומי ההחזר שימוזגו לתשלום חודשי אחד והוא יעניק לכם את הסדר הפיננסי והשקט הנפשי.

סייעו לעצמכם לחזור לעמוד בהחזרים

התמודדות עם סכומים רבים להחזר מהלוואות שונות יכולה להיות אתגרית. אם אתם מרגישים שאתם נתקעים בסחרחורת פיננסית ושהכסף לא מספיק לכם להתמקד בשאר הדברים החשובים בחיים, פתרון פיננסי מדהים ומופלא יכול לשנות הכל. איחוד הלוואות ללא נכס יעניק לכם את הפתרון היעיל והמדויק ביותר להגשמת חיי פיננסים יציבים ובטוחים.

פנטזיה או מציאות? האיחוד הפיננסי שיכול לשנות הכל

כאשר אתם מרגישים שהסיטואציה הפיננסית שלכם מתמוטטת,תהליך האיחוד עשוי להיראות כמו פנטזיה, אך בואו לומר לכם משהו – זו מציאות! תנו לעצמכם סיכוי נוסף ואפשרו לעצמכם להתמקד בחיים ובשאר הדברים שמאפשרים לכם אמיתית תחושת שקט פיננסי.

לסיכום

איחוד הלוואות ללא נכס הוא הפתרון הפיננסי המושלם לאלה שאין להם נכסים ברשותם.

בעזרת התהליך הייחודי הזה, אתם יכולים להסדיר את כל ההלוואות שלכם תחת קורת גג אחת ולשלם תשלום חודשי אחד בלבד. כל זאת בשביל לחזור לחיות בחשבונות בנק מאוזנים ובטוחים.

הקדישו זמן לעצמכם פנו אלינו ותבחרו בפתרון הפיננסי הנכון שיחזיר אתכם למצב הפיננסי שתמיד רציתם. כי החיים יפים לא צריך להיות כל הזמן טרודים איך לגמור את החודש

נשמח לבצע לכם בדיקת התאמה על חשבונינו, אין לכם מה להפסיד פנו אלינו עוד היום

כתבה על איחוד הלוואות שעשו עלינו בכלכליסט>>

הפוסט איחוד הלוואות ללא נכס הופיע לראשונה ב-יעדים סוכנות לביטוח בע"מ.

מבוא – הכרת חשיבות דוחות נתוני האשראי

מתן אשראי הפך לתהליך חשוב ביותר בעולם הכלכלי המודרני. ברוב המקרים, חברות האשראי ומוסדות הפיננסים דורשים מאנשים או עסקים שמבקשים אשראי להציג דוח נתוני אשראי מעודכן ומקיף.

אך מה קורה כשנתוני האשראי שלך מכילים טעויות, מידע לא תקין או אף רשומות שגויות? התוצאות עשויות

להיות פוטנציאלית קטסטרופליות – דירוג נמוך של האשראי, אפשרות לקבלת תנאים פחות טובים או אפילו סירוב למתן האשראי לחלוטין.

האתגרים עם דוח נתוני אשראי לא תקין

עידן המידע והטכנולוגיה הפך את ניהול נתוני האשראי לתהליך מורכב ועשוי להוביל למספר אתגרים. פעמים רבות, טעויות או רשומות שגויות נכנסות למערכות האשראי, ולא תמיד נגלה אותן בזמן.

כשנתוני האשראי אינם מדויקים ומעודכנים, נכון להניח שהם עשויים להשפיע על קבלת החלטות פיננסיות מרכזיות.

התוצרים מכך יכולים להיות מגוונים כמו דירוג נמוך במערכות האשראי או אף סירוב למתן האשראי.

על כן, כדי לשמור על יתרון פיננסי ולמנוע מצבים כאלה, חשוב להתמודד באופן יעיל עם נתוני האשראי הלא תקינים ולטפל במחיקת נתוני אשראי באופן מוקפד ובעוד מועד לפני ההגשה לבנקים.

היתרונות בבחינת דוח נתוני אשראי על ידי מומחים

בחינת דוח נתוני אשראי על ידי מומחים, מציעה לך יתרונות רבים. בעידן שבו נתוני האשראי מהווים חלק בלתי נפרד מחיינו הכלכליים, חשוב לשים דגש על האיכות והתקינות של נתוני האשראי שלך.

בחינת דוח נתוני אשראי על ידי מומחים מסייעת לך לאבחן את הבעיות והתקלות הקיימות בנתוני האשראי שלך, לפתורן בצורה מקצועית ולשפר את הדיוק והמדויקות של המידע שכבר קיים במערכות האשראי.

מחיקת נתוני האשראי

חשוב לציין כי נטיית חברות האשראי עשויה להתפתח לכיוון מחיקת נתוני אשראי. מחיקה זו מגיעה לידי ביטוי במגוון צורות: מחיקה חלקית של נתונים, מחיקה של רשומות שגויות ואף מחיקה מלאה של נתוני האשראי.

חברות האשראי המובילות מבינות את החשיבות שבתהליך המחיקה והשקיפות לעיניין, ומתקנות תהליכים ומערכות בפניהן המטרה לשפר את הדיוק והאמינות של הנתונים.

יש לשים לב שאנו ממליצים לא למחוק את דוח נתוני האשראי במלואו, כי ניגרם ללווה נזק גדול ומיידי !

תהליך המחיקה וקבלת ייעוץ מומחים

תהליך המחיקה הוא תהליך מורכב שדורש ידע וניסיון מקצועי בתחום. כאשר אתה נתקל בטעויות או נתונים לא תקינים בדוח נתוני האשראי שלך, מומלץ לפנות למומחה בתחום הדוחות האשראי.

מומחה זה יעניק לך את הייעוץ המקצועי והמודע לחשיבות הניקיון בנתוני האשראי שלך, יבצע בדיקה מקיפה של הנתונים, יזהה ויתקן טעויות ויבצע את התהליך הנדרש למחיקה תקינה ומדויקת.

תרבות ההסתירות וההתעלמות בעניין נתוני האשראי

עולם האשראי לעיתים מסובך וקשה להבנה. אנשים רבים מתעלמים מנתוני האשראי שלהם או נוטים להסתיר פרטים חשובים במטרה לשפר את החוויה הפיננסית שלהם.

אך כללי השוק והחוק הקיימים מחייבים תמיד כניסה פתוחה ושקופה לגישה לנתוני האשראי.

על כן, יתרון עצום מתגלה בהיותך זה שמקבל את התמיכה והייעוץ של מומחה בתחום נתוני האשראי, שיעזור לך להבין את תהליך המחיקה, לזהות ולטפל בטעויות ולשדרג את דיוק הנתונים שלך.

מעוניינית להוציא את הדוח נתוני אשראי בעצמכם ובחינם? לחצו כאן>>

הצעה לפעולה: פנה אל מומחה לדוח נתוני אשראי

אם נתוני האשראי שלך חשודים, מכילים טעויות או אפילו נדרשים למחיקה מלאה, פנה אל מומחה בתחום נתוני האשראי. במשרדינו, אנו מתמחים בדירוג, ניהול ומחיקת נתוני אשראי ומספקים ייעוץ מקצועי ומותאם אישית לצרכים שלך.

תהליך המחיקה נעשה באופן יסודי ומקפיד, תוך שמירה על הפרטיות שלך ועם מטרה לשפר את הדיוק והמדויקות של נתוני האשראי שלך. פנה אלינו היום ונעזור לך לשפר את המצב הכלכלי והפיננסי שלך.

בסיכום, הבנת החשיבות שבדוחות נתוני האשראי ובמחיקת נתונים לא תקינים היא חשובה במיוחד בעידן הכלכלי המודרני.

מומחים בתחום הדוחות נתוני האשראי יעזרו לך לקבל יתרון עצום על פני המתחרים, ויכולים להקל על הלחץ הפיננסי ולשפר את התנאים שבהם תוכל לקבל אשראי.

כשתגיע למשרד שלנו, תוכל לסמוך על הידע והניסיון שלנו לטובתך. פנה אלינו היום ותבחין בשיפור מיידי במצב הכלכלי שלך.

קבלו מאמרים חשובים שיעזרו לכם :

המדריך למחיקת רישום bdi שלילי

המדריך למסורבי משכנתא

משכנתא לאיחוד הלוואות

הלוואה חוץ בנקאית למסורבים

הפוסט מחיקת נתוני אשראי הופיע לראשונה ב-יעדים סוכנות לביטוח בע"מ.

לשמיעת המאמר:

כאשר אנשים בגיל פנסיה פורשים מהעבודה, הם מוצאים את עצמם בבעיות כלכליות, אשר נובעות מירידה בהכנסה אשר יכולה להדאיג מבוגרים רבים אשר יודעים כי ההוצאות הרפואית יגברו. במידה ולאנשים בגיל הפנסיה קיים נכס ברשותם, הם יוכלו לקבל משכנתא לפנסיונרים בתנאים טובים.

משכנתא זו, מתאימה לאנשים בגילאי 55 ומעלה. לרוב משכנתא זו שהיא למעשה הלוואה לכל מטרה, תינתן בגובה של עד חצי מערך הנכס שברשות הפנסיונרים.

לרוב, מדובר על מחייה יום, יומית של פנסיונרים שמעוניינים לחיות בכבוד וללא לחצים כלכליים מיותרים. ישנן דילמות לא מעטות לאנשים בגיל הפנסיה כמו: האם עליהם למכור את הנכס שהם גרים בו לטובת חיים נוחים יותר, כגון מעבר לדיור מוגן, טיולים בעולם, סיוע לילדים, מימון של מטפלים פרטיים ועוד.

ניתן יהיה עדיין לחיות באותו הבית או הדירה שהפנסיונרים גרי בה כבר שנים, או להשכיר אותו וליהנות מכספי משכנתא לפנסיונרים.

יש לציין כי לא תמיד החסכונות הפנסיוניים, עשויים להתאים לאנשים שעברו את גיל הפנסיה למחייתם השוטפת. זו הסיבה כי הם פונים לבנקים או לגופי מימון אחרים, במטרה למצוא את הפתרון היעיל ביותר עבורם.

 ישנם לווים בגילאי הפנסיה, אשר נוטלים משכנתא אשר מתאימה לאנשים בגילם המבוגר, על מנת לסלק משכנתא רגילה. במקרה זה, הנכס עדיין נשאר על שם הלווה והבעלות עליו, אינה עוברת לגוף הממשכן.

ליטול משכנתא לפנסיונרים ולחיות בכבוד

זו למשה המטרה של אנשים פנסיונרים, כאשר הם מחליטים כי הדבר הנכון ביותר לעשות, לקראת ההוצאות המרובות של גיל הזקנה הוא ליטול משכנתא לפנסיונרים.

למעשה גיל הפרישה בקרב רבים, חושף את הפנסיונרים למציאות כלכלית קשה יותר. הבעיה היא שההוצאות השוטפות רק גדלות, כאשר הם מעוניינים סוף, סוף לסייע לילדיהם, להתחיל למצות את החופש של הפרישה באמצעות טיולים, תרופות שעליהם ליטול מפאת מצבם הרפואי וגילם, כאשר תרופות אלה יקרות יותר, טיפולים רפואיים יקרים או אפילו עזרה של מטפל קבוע הנמצא עימם 24 שעות ביממה.

אם לזוגות או בודדים שיצאו לפנסיה, יש נכס בבעלותם בשווי של  1 מיליון שקלים או יותר, ניתן יהיה לשעבד נכס זה תמורת הלוואה בסכום שייקבע לפי גובה גילם. משכנתא זו הניתנת לפנסיונרים מיועדת לאנשים החל מגילאי תתפעו לשמוע 55 ומעלה. הבעלות של הנכס, חייבת להיות בעלות מלאה.

לא כל הבנקים מאפשרים משכנתא לפנסיונרים או במילים אחרות משכנתא הפוכה. הבחירה הופכת להיות קטנה יותר וכן התחרות.

הלוואה זו, ניתנת כאמור לקשישים. אין צורך בביטוח חיים כפי שמקובל במשכנתאות לצעירים יותר, היות וכאשר הנכס קיים הבנק רגוע ואינו מבקש תנאי זה.

מלבד זאת, ביטוח חיים בגיל זה יעלה הרבה יותר מאשר ביטוח חיים של אנשים צעירים יותר.

כיצד מחזירים הלוואת משכנתא לפנסיונרים ובאילו תנאים?

אם הנכס נמכר ואינו מהווה כבר שעבוד למשכנתא, אם הלווים עוברים לבית אבות או לדיור מוגן, אם הם נפטרים והנכס עובר בירושה לילדיהם היורשים יוכלו למכור את הנכס ולסלק את יתרת ההלוואה.

פנסיונרים הפונים לאפשרות של משכנתא לפנסיונרים, צריכים להבין כי פעולה זו של שעבוד הנכס לטובת הגוף המלווה, גורם לנכס שבבעלותם להיות שייך לבנק, עד שמחזירים את ההלוואה.

למשל,ניתן לרכוש נכס לילדים והם מקדימים את הירושה באמצעות חוב לבנק. החזר של משכנתא הפוכה עבור ילדיהם של הפנסיונרים גמיש מאוד, ניתן לשלם רק את הריבית לשלם את כל ההחזר החודשי של ההלוואה (שפיצר) או להקפיא בכלל את התשלומים.

ההלוואה בכל מקרה תשולם לבנק במות ההורים, הילדים או ישלמו את ההלוואה או ייאלצו למכור את הנכס ולשלם את ההלוואה.

יש לדעת, כי ניתן לשחק עם התשלומים החודשיים על משכנתא לפנסיונרים. ייתכן וההחזר יהיה של ריבית במשך תקופה של חמש שנים או ישתנה במשך השנים לפי בקשת הפנסיונר. יש להשוות מול בנקים שמציעים משכנתאות הפוכות, אבל מה שהכי חשוב הוא להתייעץ עם יועץ משכנתאות עצמאי (בלתי תלוי) כך שתוכלו להיות בטוחים כי אם אין לכם ברירה וזה מה שאתם מעוניינים לעשות, לפחות התנאים של הריבית שתשלמו יהיו אטרקטיביים על ידי התייעצות עם אדם מקצועי.

פנסיונרים שזכאים להלוואת משכנתא לפנסיונרים, יקבלו את כספם בפעימה אחת או יקבלו את הסכום כהכנסה חודשית. תקופת ההלוואה של משכנתא הפוכה שמיועדת לגילאי פנסיה, היא כאשר ההם הולכים לעולמם, או שמחליטים להחזיר את ההלוואה. להלוואה זו אין הגבלת זמן וניתן תמיד לשלם את כל סכום ההלוואה שנותר בכל עת, מבלי לשלם קנסות.

נשמח לתאם פגישה במשרדינו עם ילדיכם ולבחון את החלופות שיש בשוק ולהתאים לכם את המוצר המנצח

מאמר נוסף בתחום >>

הפוסט משכנתא לפנסיונרים הופיע לראשונה ב-יעדים סוכנות לביטוח בע"מ.

לשמיעת המאמר:

מהות דוח נתוני אשראי

דוח נתוני אשראי הוא קובץ המסכם את היסטוריית האשראי של גורם מסוים, כולל פרטי חשבונות, הלוואות, קווי אשראי ותשלומים. הדוח מכיל גם נתונים על ביצועי תשלום, כמו גילויי חוב ופריקת חוב. חברות אשראי שונות פועלות כמעין "משמעת" לגבי היסטוריית התשלומים של גורמים מסוימים, ומספקות מידע על בסיס קבוע למערכות אשראי מרכזיות.

השפעת דוח נתוני אשראי על קבלת משכנתא

בעת בקשת משכנתא, הבנק או מספק האשראי יבדוק את דוח הנתוני האשראי של המבקש כדי להעריך את סיכון המשכנתא, ככל שדירוג האשראי של המבקש טוב יותר, כך הסיכויים לקבלת הלוואה עם תנאים טובים יותר גבוהים.

בניית דירוג אשראי חיובי דורשת זמן ומאמץ, ומסתמך על פרטים רבים המופיעים בדוח הנתונים האשראי, כולל תשלומים תקינים, שימוש חכם בקווי אשראי ומינימום חשיפה לחובות.

שיפור דוח נתוני אשראי לקראת קבלת משכנתא

לפני בקשת משכנתא, מומלץ לבדוק ולשפר את דוח הנתונים האשראי. הנה כמה טיפים לשיפור דירוג האשראי:

1. בדוק את דוח הנתונים האשראי שלך: ודא שאין שגיאות או פרטים שגויים בדוח. אם יש, פנה לחברת האשראי לתיקון השגיאות.
2. שלם בזמן: תשלומים בזמן מהווים גורם מרכזי בחישוב דירוג האשראי. ודא שאתה משלם את החובות וההלוואות שלך במועד הנכון.
3. הימנע משימוש מרובה בקווי אשראי: שימוש מרובה בקווי האשראי שלך עשוי לגרום לדירוג האשראי שלך ליפול. שמור על שימוש נמוך בכרטיסי האשראי שלך, ואל תגיע למסגרת
4. אל תבטל קווי אשראי ישנים: אורך היסטוריית האשראי שלך משפיע על דירוג האשראי. לכן, ככל שהיסטוריית האשראי שלך ארוכה יותר, כך טוב יותר עבור דירוג האשראי שלך. במקרים מסוימים, ייתכן שיהיה נכון לשמור על קווי אשראי פעילים ישנים, גם אם אין בידיך כוונה להשתמש בהם.
5. הפחת מספר פתיחות חשבונות חדשים: פתיחת חשבונות אשראי חדשים עלולה לפגוע בדירוג האשראי שלך, משום שמוערך כסיכון גבוה יותר. נסה להפחית את מספר הפתיחות חדשות ותתמקד בשיפור היסטוריית האשראי הקיימת שלך.

חשיבות הייעוץ משכנתאות

בנוסף לשיפור דוח הנתונים האשראי, ייתכן שתרצו לשקול להתייעץ עם מומחה משכנתאות כדי לנצל את היכולות המיטביות שלכם לקבלת משכנתא. ייעוץ משכנתא יכול לסייע לכם בהבנת האפשרויות הקיימות, כמו גם בניהול התהליך ובהשגת תנאים טובים יותר בהלוואה.

לסיכום, דוח נתוני אשראי הוא גורם מרכזי בקבלת משכנתא. על מנת לשפר את הסיכויים לקבלת משכנתא עם תנאים טובים ולתמוך ביציבות כלכלית אישית, עשייה שימוש נכון בטיפים וההמלצות שפורטו במאמר זה. שיפור דוח הנתונים האשראי והשקעה בייעוץ המשכנתא יכולים לעזור לכם להגשים את חלומות הבית שלכם ולהבטיח שיכולת התשלום שלכם תישמר גם בעתיד.

לסיכום

דוח נתוני אשראי הוא כלי מרכזי בעידוד הבנקים ומספקי האשראי לספק משכנתאות לגורמים שונים. על מנת לקבל משכנתא בתנאים טובים ולאפשר קפיצת מדרגה בחיים, חשוב להבין את השפעת דוח הנתונים האשראי ולשפר אותו ככל הניתן. עקבו אחר טיפים אלו והשקיעו בהתחייבות לטיפול באשראי שלכם, ותוכלו לקבל משכנתא בתנאים טובים יותר ולהשיג את הבית החלומות שלכם

נשמח לבחון ביחד איתכם את דוח נתוני אאשראי שלכם ואת הסיכויים לקבלת משכנתא בתנאים טובים

אתם יכולים להוציא את דוח נתוני האשראי שלכם בעצמכם :

• לחצו כאן ותעשו את זה בעצמכם>>
• מאמר שאסור לפספס משכנתא למסורבי משכנתאות

הפוסט דוח נתוני אשראי והשפעתו על קבלת משכנתא הופיע לראשונה ב-יעדים סוכנות לביטוח בע"מ.

משכנתא לאיחוד הלוואות – הפתרון הפיננסי שאתם מחפשים

לשמיעת המאמר :

הגיע הזמן להכיר, משכנתא לאיחוד הלוואות, הפתרון הפיננסי שמתאים לאנשים שמנסים להתמודד עם מספר של חיובים שונים בזמן ובמקום אחד. האם אתם מתקשים לתקצב את ההוצאות החודשיות שלכם עקב חיובי הלוואות שחונקים אתכם? האם איבדתם שליטה בחשבון הבנק?

זו בעיה נפוצה ומוכרת לכולנו, ואפשר לצאת ממצב זה במהירות. התשובה לכך היא משכנתא לאיחוד הלוואות.

מהי משכנתא לאיחוד הלוואות?

המשכנתא מאפשרת לכם לחבר את החובות השונים שלכם למשכנתא אחת. במקום להתמודד עם מספר של חיובים שונים בזמן ובמקום אחד, ניתן לחזק את התקציב המשפחתי ולהנות מתנאי ההלוואה המשתפרים עם משכנתא לאיחוד הלוואות.

היתרונות של המשכנתא כוללים תשלומי חוב חודשיים נמוכים יותר, תשלומי ריבית נמוכים יותר, והפקדת תשלומים מאורגנת יותר. בנוסף, תוכלו להתגבר על החובות שלכם בצורה מהירה יותר עם ריבית קבועה וזמני החזר קבועים.

המשכנתא עשויה לסייע לכם גם לשפר את ניהול הכספים שלכם ולהפחית את העומס הפיננסי על התקציב החודשי שלכם. תוכלו להתמודד עם החובות שלכם בצורה יעילה יותר ולהשקיע את הזמן והמשאבים שלכם בדברים שהם חשובים יותר לכם.

אם אתם מחפשים להתמודד עם חיובי הלוואות שלכם ולחזק את התקציב המשפחתי, משכנתא לאיחוד הלוואות עשויה להיות הפתרון המושלם עבורכם. היא מספקת תנאים נוחים ויתרונות פיננסיים יוצאי דופן ותוכלו להתמודד עם החובות שלכם בצורה יותר קלה ונוחה. בסופו של דבר, כשאתם נוטים לאחד את החובות שלכם.

שיפור דירוג האשראי שלכם

כמו כן, המשכנתא יכולה להיות כלי שינוי חיובי עבורכם בנוגע לציוני האשראי שלכם. כשתחברו את החובות שלכם למשכנתא אחת, תוכלו לשפר את חיי האשראי שלכם על ידי תשלום התשלומים שלכם בזמן ובהתאם לתנאי ההלוואה. בנוסף, כפי שאמרנו לפני כן, משכנתא לאיחוד הלוואות מציעה תנאי הלוואה טובים יותר, כך שתוכלו לחסוך כסף על ריבית ועמלות.

אם אתם חושבים שהמשכנתא עשויה להיות הפתרון הפיננסי הנכון עבורכם, יש לכם מספר אפשרויות לבחור מביניהן. כשתחפשו חברת ייעוץ משכנתאות מתמחה, חשוב לוודא שאתם עושים זאת עם חברה אמינה ומהימנה שתפעל לטובתכם ותספק לכם תנאי הלוואה טובים ופיננסיים מתאימים לצרכים שלכם.

כמו כן, חשוב לזכור כי המשכנתא היא כלי פיננסי ואינה מספקת פתרון פשוט לכל בעיה כספית. כדאי לדעת לנהל את הכספים באופן אחראי ולהימנע מלקחת הלוואות.

קבלת החלטה על איחוד האשראי שלכם

בסופו של דבר, החלטה לבחור במשכנתא לאיחוד הלוואות תלויה במצב הפיננסי האישי שלכם ובצרכים הפיננסיים המיוחדים שלכם.

אם אתם מתקשים לנהל את התקציב שלכם ומנסים להתמודד עם חיובי הלוואות שונים, משכנתא לאיחוד הלוואות עשויה להיות הפתרון המתאים עבורכם.

זכויות הצרכן מובטחות במסגרת הלוואת המשכנתא ותנאי ההלוואה עשויים להיות משתלמים מאוד.

אז איך מתחילים?

כדי להתחיל בתהליך של משכנתא לאיחוד הלוואות, עליכם לפנות לחברות ייעוץ משכנתאות או לחברות פיננסיות אשר מתמחות בתחום ולדבר איתם על האפשרויות הזמינות לכם.

חשוב לקחת בחשבון את תנאי ההלוואה, ריבית ההלוואה, המשך הפירעון ותנאי ההחזר החודשי, על מנת להבין מה נכנס לתוכנית שלכם ולגלות אם משכנתא הזו היא הפתרון המתאים לצרכים שלכם.

נשמח לעצור את הכדור שלג שלא נגמר, הרי לקחת עוד הלוואה ועוד אחת רק יקטין לכם את התזרים החודשי, ובסוף יביא אתכם למצב של חדלות פרעון .

פנו אלינו עוד היום לקבלת ייעוץ ראשוני ובדיקת התאמה אם התוכנית הזו מתאימה לכם

מאמרים נוספים שיכולים לעניין :

• המדריך לאיחוד הלוואות
• הלוואות למסורבי בנקים
• הלוואות כנגד הנכס

הפוסט משכנתא לאיחוד הלוואות הופיע לראשונה ב-יעדים סוכנות לביטוח בע"מ.

כתוצאה מצורך זה, רבים מהזקוקים להלוואות ימצאו את עצמם, בראש ובראשונה באופן טבעי, פונים לבנק שבו מתנהל חשבונם בבקשה לקבלת ההלוואה הנדרשת להם. אחרים, בין אם לאחר קבלת סירוב מהבנק שלהם ובין אם מתוך הכרת יתרונות אופציה זו, ימצאו את עצמם פונים לאפיקים החוץ בנקאיים לצורך קבלת הכסף שלו הם זקוקים.

לשמיעת המאמר:

מספר נתוני רקע על הלוואות בנקאיות ואחרות

עפ"י נתוני משרד האוצר, משפחה ישראלית ממוצעת, מוציאה בכל שנה קרוב ל-10,000 ₪ על הוצאות בנקאיות שונות (עמלות וריביות). הריכוזיות בשוק האשראי, כיום לנכון, מתמקדת בידיהם של בנק לאומי ובנק בפועלים (למעלה מ-50%). בנוסף, נהנים הבנקים משליטה שהיא כמעט בלעדית בתחום האשראי הצרכני – למשל, נתוני בספטמבר 2020 הראו כי כ-94% משוק האשראי של העסקים הזעירים והקטנים וזעירים היה נתון בידיהם של הבנקים.

על אף ששיעורם של עסקים קטנים ובינוניים בישראל בהתפלגות התוצר העסקי עומד על קרוב ל-60%, האשראי שמקבלים עסקים כאלו עומד על כ-30% (וזאת, לעומת אותם 70% נותרים, בהם זוכים העסקים המוגדרים כ"עסקים גדולים").

ולמרות זאת, כיום, שוק האשראי החוץ-בנקאי בשנים האחרונות רק הולך ומתרחב, מתבסס והופך ללגיטימי ו"רציני" יותר, כשהוא זוכה להסדרה, לניטור ולפיקוח מצד הרגולטורים הרלוונטיים, והופך לאלטרנטיבה מעניינת ולגיטימית לבנקים.

עובדה, שקרוב לוודאי, עם הזמן, תשפיע בחיוב על כל תחום האשראי והמימון ואף תיאלץ את הבנקים להציע את ההלוואות שלהם בתנאים נוחים בהרבה יותר ממה שהם מציעים אותן כיום.

מדוע, בעצם, נזקקים רוב האנשים להלוואה?

לכאורה, הכל צריך להיות בסדר, שכן, מרביתנו עובדים ומכניסים לפחות משכורת אחת קבועה לחשבון הבנק שלנו בכל חודש. אבל, זה רק בתיאוריה, שכן, במציאות, אם נהיה כנים, חלק גדול מאיתנו, כיום, מצליח לשמור על רמת חיים סבירה ומעלה רק "בזכות" ההלוואות (או יותר נכון, בזכות "גלגול" ההלוואות).

על אף שידוע לכל שזה מסוכן למדי, בפני רבים אין ברירה של ממש, במיוחד על רקע תקופת הקורונה (שעם השפעותיה אנחנו עדיין מתמודדים, וכנראה, למרבה הצער, שגם ניאלץ להמשיך ולהתמודד איתן עוד תקופה ארוכה). ברור, כפי שכתבנו בתחילה, כי האופציה המוכרת ביותר (ולכאורה, גם ה"בטוחה" יותר) במצב כזה, תהיה פניה לבנק שבו מתנהל חשבונכם בבקשה לקבלת הלוואה.

הבעיה היא, שלפעמים, מבקש הלוואה כזה ניצל עד תומה את מסגרת האשראי אותה מעמיד לרשותו הבנק, ואז, בלית ברירה, תוך החיפוש אחרי מקור אחר לאשראי, הוא יעבור מהבנק לחיפוש גוף חוץ בנקאי שיאפשר לו ללוות את הכסף הדרוש לו.

חייבים לזכור, כי גופים פיננסיים אינם גופי צדקה אלא ארגונים שמטרתם היא, חד וחלק, ייצור רווחים, ולכן, בנק לא יאשר נטילת הלוואה במקרה שבו עולה חשש כלשהו שהיא לא תוחזר במלואה, כולל הריביות והעמלות שנלוות לה.

המדריך למחיקת רישום bdi שלילי

מה הן, בעצם, הלוואות חוץ בנקאיות?

ההלוואות החוץ בנקאיות הן הלוואות שלא נלקחו במסגרת בנק ואינן מתועדות במסמך רשמי כלשהו מטעם המדינה. המדובר בהלוואות אותם מציעים הגופים החוץ בנקאיים, שביניהם חברות כרטיסי האשראי, הקרנות השונות (קרנות הפנסיה, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות השונות), חברות הביטוח, חברות האשראי המציעות מימון ישיר, הלוואות חברתיות (תחום שהולך וצובר תאוצה בשנים האחרונות), גופים שונים בשוק האפור וכן הלאה.

בעוד שעל פי ההערכות, היקפו של האשראי החוץ בנקאי הממוסד מגיע לכ-120 מיליארד ₪, היקפו של האשראי החוץ בנקאי שאינו ממוסד (כדוגמת גופים הפועלים בשוק האפור) אינו ידוע, אבל ההערכות הזהירות מדברות על היקף שהוא גדול בהרבה מזה של האשראי החוץ בנקאי הממוסד.

הלוואות חוץ בנקאיות למסורבים

עד לפני מספר שנים, ניתן היה לומר, כי כל ההלוואות החוץ בנקאיות כמעט הגיעו ממקורות מפוקפקים מעט – מלווים בריביות גבוהות, סוחרים בשוק האפור, חלפני כספים פרטיים או "סתם" גופים ואנשים שניצלו את מצוקתם של האנשים שלא יכלו לקבל את הכסף הנדרש להם כהלוואה באפיק בנקאי מסודר.

בשנים האחרונות, במטרה להקטין את היקף פעולתו ולצמצם את השפעתו של השוק האפור נכנסה לתוקפה הרגולציה החדשה – מהלך שמטרתו לפתוח דלתות לשחקניות החדשים בתחום הלוואות חוץ בנקאיות למסורבים ולהגדיל את מספר האופציות העומדות בפני מי שאין לו ברירה והוא אינו יכול ללוות את הכסף מהבנק.

להלן דוגמאות לשתיים מהפעולות הבולטות יותר בתחום המשפטי שנעשו בישראל לצורך יצירת סביבת קבלת אשראי והלוואות שהיא ידידותית יותר למבקשי ההלוואות:

דירוג האשראי האישי

בחודש אפריל 2019 התחיל לפעול מאגר נתוני אשראי חדש, שלמעשה, מטרתו היא לשמש כבסיס לעליית המדרגה בתחרות שבשוק האשראי. פעולת מאגר זה מעוגנת בחוק נתוני האשראי החדש, שמבטל את החוק מ-2002. על פי החוק הישן, במאגר הקודם נצברו, אך ורק, נתונים המתייחסים לאירועים שליליים (כדוגמת הליכי הוצל"פ ופשיטות רגל).

על פי חוק נתוני האשראי החדש, הקים בנק ישראל את המאגר המרכזי החדש, שבניגוד למאגר הישן, מתייחס גם למידע חיובי (למשל, הלוואות אשר נלקחו ונפרעו כהלכה). מאגר כזה יוצר מקור מידע מתעדכן באופן קבוע, שמעניק תמונה רחבה (ומבחינת הלווים – גם טובה יותר) כאשר אדם מגיע ומבקש לקבל הלוואה.

חוק אשראי הוגן

ב-18.7.2017 עבר חוק האשראי ההוגן בקריאה שלישית בכנסת. למעשה, המדובר בחוק המבוסס על חוק משנת 1993 ששמו חוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות, התשנ"ג – 1993 שבו הוכנסו לא מעט תיקונים ועדכונים.

בין יתר העדכונים – הצבת תקרה לריבית מקסימאלית אצל הבנקים – תיקון המצב בו הבנקים יכלו לגבות ריביות אסטרונומיות בעוד הגופים החוץ בנקאיים נאלצו להסתפק בגביית ריביות נמוכות (ולכן, הם הפכו לפחות רווחיים מהבנקים ונפלטו מהתחרות מול הבנקים), חובות גילוי רחבות יותר – בכדי לאפשר ללווים להבין בדיוק מה הן ההתחייבויות שאליהן הוא נכנס בעת נטילת הלוואה, מתן "שיניים" לחוק לטיפול במי שמפר אותו ועוד סעיפים שמרביתם עוסקים בהסדרה של כלל האפיקים האפשריים לקבלת ההלוואות.

הלוואות חוץ בנקאיות מול הלוואות בנקאיות

על פניו, נראה כי ההבדל היחיד בין הלוואות בנקאיות להלוואות החוץ בנקאיות הוא ההבדל בגוף המלווה לכם את הכסף. זה, אמנם, עשוי להיראות כך, אבל לגוף המלווה ישנה השפעה הרבה מעבר לזהותו הספציפית. למשל, כלל אצבע חשוב ביותר בתחום המימון אומר, כי ככל שהגוף המלווה בטוח יותר ביכולתו של הלווה לעמוד בפירעון החוב, התנאים לקבלת ההלוואה יהיו נוחים יותר (ריביות נמוכות, בטחונות בצורת אופציה לשעבוד נכס כנגד קבלת ההלוואה וכד').

מעבר להבדלים בגובהן של הריביות ובהבדל בין הביטחונות ישנם לא מעט הבדלים נוספים בין שני אפיקי ההלוואות הללו. לדוגמה, ההלוואות הבנקאיות עשויות להינתן לטווחי זמן ארוכים, אבל ההלוואות החוץ בנקאיות, לרוב, תינתנה לטווחים זמן קצרים או בינוניים. גם כאן, הסיבה נעוצה בהבדלים בין סוגי הגופים השונים – במרבית המקרים, לבנקים יש אורך נשימה פיננסי ארוך יותר, ולכן, הם יכולים להרשות לעצמם לפרוס לכם את ההחזרים לתקופה ארוכה יותר.

הבדל נוסף מצוי בעובדה שרוב הלוואות חוץ בנקאיות למסורבים תוחזרנה בפורמט של החזר חודשי בלבד, בעוד שהבנקים (שוב, בשל חוסנם הפיננסי היחסי) יכולים להרשות לעצמם מגוון של פורמטי החזרי הלוואה (הלוואות בלון, הלוואות בהחזר שנתי וכן הלאה). אם תשימו לב, הקפדנו לסייג את הדברים שכתבנו על הלוואות חוץ בנקאיות למסורבים, מכיוון שלא כל הגופים בתחום זה הם זהים, ולמשל, הלוואות שניתנות על ידי הגופים המוסדיים (קופות הגמל, קרנות ההשתלמות וכד') עשויות להינתן בתנאים שהם טובים יותר מאשר התנאים שתקבלו מגופים חוץ בנקאיים אחרים, על אף שאין המדובר בהלוואה מבנק.

האם כדאי לקחת הלוואות חוץ בנקאיות?

גם כאן, יש כלל אצבע – ככלל, במרבית המקרים, לא ישתלם לכם לקחת הלוואה, אלא, במידת האפשר, להשתמש בהון עצמי העומד לרשותכם. אבל זה רק בתיאוריה, מכיוון שבמציאות, בחיים האמיתיים, אנשים נתקלים במצבים בהם הם זקוקים לעזרה פיננסית נקודתית במימון אירועים או הוצאות חד -פעמיות חריגות, או, אפילו, במקרים מסוימים, בסיוע במימון הוצאות חייהם השוטפות.

אם הבעיה שלכם שייכת לסוג האחרון שהזכרנו, הרבה לפני נטילת הלוואות חוץ בנקאיות למסורבים חשוב לכם לרדת לשורשה האמיתי של הבעיה – מה הן הסיבות לכך שהכסף לא מספיק לכם? האם ניתן להגדיל את ההכנסות? האם ניתן לצמצם את ההוצאות? היכן ניתן לשפר את עמדתכם הפיננסית?

לקיחת ההלוואה שמטרתה היא מימון ההוצאות השוטפות הינה בעייתית מעיקרה, מכיוון, שבעצם, היא אומרת שאתם נמצאים במצב שבו יש לכם "חור" קבוע שהולך ומתרחב בתקציבכם. במצב כזה, החזרת הלוואה נוספת (כולל הריבית) תחמיר את המצב ורק תהפוך אותו לקשה יותר.

במצב כזה, חשוב מאד לפנות לגוף מקצועי שיסייע לכם להבריא את המצב, במקביל לכך שיסייע לכם בקבלת ההלוואה הנדרשת. במקרים רבים, ליווי כזה עשוי לסייע לכם לפתור מצב שנגרר לא מעט זמן, להקל על חייכם ולאפשר לכם להבריא את חשבון הבנק שלכם ואת מצבכם הפיננסי.

אם אתם מצויים במצב בו אתם זקוקים להלוואה לצורך מימון אירוע או עבור הוצאה חד-פעמית (נסיעה לחו"ל או רכישת רכב), לכאורה, מצבכם נחשב כטוב יותר. במקרה כזה, גם אם אתם מסורבים על ידי הבנקים, חשוב להשוות בין האפיקים החוץ בנקאיים השונים העומדים לרשותכם ולא להתפתות לקפוץ על ההצעה הראשונה שאתם מקבלים.

גם כאן, עזרה של גוף מקצועי המתמחה בתחום הלוואות חוץ בנקאיות למסורבים יכולה לסייע לכם, מכיוון שישנה חשיבות רבה, לא רק אל מי אתם פונים בבקשה לקבלת ההלוואה, אלא גם בדרך בה אתם פונים אל הגוף המלווה ובהצגת המסמכים המתאימים.

בסיכומו של דבר

אם עד לפני מספר שנים, הלוואות חוץ בנקאיות למסורבים אילצו את הזקוקים להלוואה להסתכן ולהסתבך עם אנשים וגופים מפוקפקים, כיום, התמונה שונה למדי.

יחד עם זאת, לא כדאי להיכנס לסיפור כזה כשאינכם מלווים בשירותיו גוף מקצועי רציני, שמסוגל ללוות, לייעץ ולהדריך אתכם, ואף, במקרים מסוימים – להפוך את הבלתי אפשרי לאפשרי עבורכם!

פנו אלינו עוד היום לתאום שיחת ייעוץ והתאמה

כתבה הרכבה מגלובס: על בנק ישראל והאשראי החוץ בנקאי

הפוסט הלוואה חוץ בנקאית למסורבים הופיע לראשונה ב-יעדים סוכנות לביטוח בע"מ.