כאשר החובות נערמים, התשלומים החודשיים מכבידים, והלחץ הכלכלי גובר, רבים מחפשים דרך להחזיר את השליטה על חייהם הפיננסיים.

אחד הפתרונות הפופולריים והיעילים במצבים כאלה הוא הלוואה גדולה המיועדת לאיחוד הלוואות. במאמר זה, נציג בצורה מקיפה ומקצועית כיצד הלוואה כזו יכולה לשנות את המצב הכלכלי שלכם, מה הם היתרונות והחסרונות שלה, ומתי היא הפתרון הנכון.

מה זה איחוד הלוואות וכיצד הלוואה גדולה יכולה לעזור?

איחוד הלוואות הוא תהליך שבו ממירים מספר הלוואות קטנות ונפרדות להלוואה אחת גדולה. במקום לנהל מספר תשלומים חודשיים עם ריביות שונות, מקבלים הלוואה אחת המאגדת את כל החובות, לעיתים קרובות בתנאים טובים יותר.

הלוואה גדולה לאיחוד הלוואות מאפשרת:

1. פישוט הניהול הפיננסי: אין צורך לזכור מספר תאריכי פירעון או להתמודד עם גופים פיננסיים שונים.
2. הפחתת ההחזר החודשי: בזכות פריסה נוחה של התשלומים לטווח ארוך יותר.
3. ריבית משופרת: איחוד הלוואות עשוי להוביל לשיעור ריבית נמוך יותר.
4. שקט נפשי: פחות מתח והתעסקות עם תשלומים חודשיים.

למי מתאימה הלוואה לאיחוד הלוואות?

הלוואה מסוג זה מתאימה בעיקר לאנשים המתמודדים עם חובות רבים אשר מתקשים לעמוד בתשלומים החודשיים. מצבים נפוצים שבהם הלוואה גדולה לאיחוד הלוואות היא פתרון יעיל כוללים:

• אנשים עם הלוואות בכרטיסי אשראי הנושאים ריביות גבוהות.
• משפחות שנוטלות הלוואות קטנות לכיסוי הוצאות שונות ומתקשות לנהל את כולן.
• בעלי עסקים עם חובות מרובים מספקים, בנקים או חברות אשראי.
• אנשים עם חובות בהוצאה לפועל, הזקוקים לפתרון מהיר ומסודר.

כיצד מתבצע התהליך?

תהליך קבלת הלוואה לאיחוד הלוואות כולל מספר שלבים ברורים:

1. מיפוי החובות הקיימים: יש להכין רשימה מסודרת של כל החובות, כולל סכום החוב, גובה הריבית ותאריך הפירעון.
2. בדיקת יכולת החזר: יש להעריך את היכולת לעמוד בהחזרי ההלוואה הגדולה על בסיס ההכנסות וההוצאות.
3. בחירת הגוף הפיננסי: ניתן לפנות לבנקים, חברות אשראי או גופים חוץ-בנקאיים המתמחים באיחוד הלוואות.
4. משא ומתן על התנאים: חשוב לוודא שהריבית, פריסת התשלומים והעלויות הנלוות הם האופטימליים.
5. סגירת החובות הקיימים: לאחר קבלת ההלוואה, יש לדאוג לסגור את כל החובות הקיימים כדי למנוע כפילות בתשלומים.

היתרונות המרכזיים של הלוואה לאיחוד הלוואות

1. הפחתת ריבית:

כאשר לוקחים הלוואה גדולה במקום מספר הלוואות קטנות, ניתן לעיתים קרובות לקבל ריבית נמוכה יותר, במיוחד אם משווים בין אפשרויות ומנהלים משא ומתן.

2. חיסכון בהוצאות נלוות:

ניהול של הלוואות רבות כולל עמלות שונות כמו עמלות ניהול, עמלות גבייה וכדומה. הלוואה אחת מרוכזת מפחיתה עלויות אלה.

3. פריסה נוחה של התשלומים:

הלוואה לאיחוד הלוואות מאפשרת פריסה לטווח ארוך, מה שמפחית את ההחזרים החודשיים והופך אותם לנוחים יותר.

4. שיפור בדירוג האשראי:

ניהול נכון של הלוואה מאוחדת יכול לשפר את דירוג האשראי, מה שיאפשר תנאים טובים יותר בעתיד.

החסרונות שיש לשקול

1. עלות כוללת גבוהה יותר:

אם פריסת ההלוואה נעשית לתקופה ארוכה מדי, ייתכן שסכום ההחזר הכולל יגדל למרות ההחזר החודשי הנמוך.

2. סיכון לשינוי תנאים:

הלוואות מסוימות עלולות לכלול ריביות משתנות, מה שמגדיל את הסיכון לעלייה בתשלומים בעתיד.

3. פיתוי לנטילת חובות נוספים:

לאחר איחוד ההלוואות, קל להרגיש ״משוחררים״ ולחזור לצריכה מופרזת, דבר שעלול להוביל לחובות חדשים.

אילו גופים פיננסיים מציעים הלוואות לאיחוד חובות?

הלוואות לאיחוד חובות זמינות ממגוון רחב של גופים פיננסיים:

• בנקים מסחריים: מציעים הלוואות בתנאים משתנים.
• חברות אשראי: מאפשרות גמישות בתנאי ההלוואה.
• גופים חוץ-בנקאיים: מתמחים במתן הלוואות למסורבים בבנקים.
• חברות ביטוח: לעיתים מציעות מסלולים ייחודיים לאיחוד הלוואות.

כיצד לבחור את ההלוואה הנכונה?

בחירת ההלוואה המתאימה לאיחוד חובות מחייבת שיקול דעת ומחקר מעמיק. הנה כמה טיפים:

1. השוואת ריביות: השוו בין ההצעות השונות ובחרו בריבית הנמוכה ביותר.
2. בדיקת עמלות: ודאו שאין עמלות נסתרות כמו קנסות פירעון מוקדם.
3. התאמת פריסת תשלומים: בחרו פריסה שמתאימה ליכולת ההחזר שלכם מבלי להעמיס על התקציב.
4. קבלת ייעוץ מקצועי: פנו ליועץ פיננסי שיכול לעזור לכם לבחור את המסלול הנכון.

טיפים להתנהלות כלכלית נכונה לאחר האיחוד

כדי להבטיח שההלוואה לאיחוד חובות אכן תוביל לשיפור כלכלי, יש להקפיד על הכללים הבאים:

1. בניית תקציב משפחתי: עקבו אחרי ההכנסות וההוצאות וודאו שאתם עומדים במסגרת.
2. חיסכון חודשי: הקצו סכום מסוים לחיסכון, גם אם מדובר בסכום קטן.
3. הימנעות מחובות חדשים: הימנעו משימוש יתר בכרטיסי אשראי או מנטילת הלוואות נוספות.
4. מעקב אחרי התשלומים: וודאו שאתם עומדים בלוח התשלומים של ההלוואה החדשה.

לסיכום

הלוואה זו יכולה להיות פתרון מצוין למי שמתקשה להתמודד עם חובות מרובים ותשלומים חודשיים מכבידים. עם זאת, חשוב לבחון את ההצעות השונות, להשוות בין התנאים ולבחור במסלול שמתאים לצרכים האישיים שלכם.

אם אתם מתמודדים עם עומס כלכלי, אנו מזמינים אתכם ליצור קשר איתנו. צוות המומחים שלנו ישמח לסייע לכם למצוא את הפתרון הטוב ביותר, לייעץ לכם וללוות אתכם לאורך כל הדרך לשקט נפשי וליציבות כלכלית.

הלוואה בערבות המדינה>>

הפוסט הלוואה גדולה לאיחוד הלוואות הופיע לראשונה ב-יעדים סוכנות לביטוח בע"מ.

הלוואות הן חלק בלתי נפרד מהחיים הפיננסיים של כולנו. אך האם שמעתם על הלוואת בלון? אם לא, אתם במקום הנכון.

במאמר הזה נחשוף את כל מה שאתם צריכים לדעת – מה זה בכלל, מה היתרונות והחסרונות שלה, ומדוע חשוב להתייעץ עם מומחים לפני קבלת החלטה.

לשמיעת המאמר:

מהי הלוואת בלון?

הלוואת בלון היא סוג של הלוואה שבה התשלומים החודשיים הם נמוכים מאוד או אפילו אפסיים, ואילו הסכום הגדול של החוב מוחזר בתשלום אחד שמתפוצץ בסוף תקופת ההלוואה.

הלוואות זו פופולריות בעיקר בעולם ייעוץ המשכנתאות, אך ניתן למצוא אותן גם במגזרים אחרים כמו רכב ונדל"ן מסחרי.

יתרונות הלוואת בלון

1. תשלומים חודשיים נמוכים: אחד היתרונות הבולטים של הוא התשלומים החודשיים הנמוכים או אפסיים. עבור אנשים שזקוקים לנזילות חודשית גבוהה, או שמעוניינים להשקיע את הכסף הפנוי במקומות אחרים, זו יכולה להיות אפשרות טובה.
   
2. אפשרות לנהל את הכספים בצורה גמישה: מכיוון שהחזר החוב העיקרי מתבצע רק בסוף התקופה, יש לכם אפשרות לנצל את הזמן לחסוך כסף או להשקיע בנכסים שיכולים להניב תשואה.
   
3. אפשרות להחזר הלוואה מוקדם: במקרים רבים, ניתן לפרוע את ההלוואה המלאה לפני מועד התשלום הגדול, מה שמאפשר לכם לסיים את החוב מבלי לשלם ריביות נוספות.

חסרונות הלוואת בלון

1. תשלום גדול בסוף התקופה: החיסרון המרכזי של הלוואת בלון הוא התשלום הגדול בסוף התקופה. אם לא נערכים נכון, התשלום הזה עלול להוות מכשול כלכלי גדול.
   
2. תלות בשוק וביכולת החזר: אם המצב הכלכלי או שוק הנדל"ן מתדרדרים במהלך התקופה, ייתכן שיהיה קשה יותר לפרוע את ההלוואה או למצוא מקורות מימון נוספים.
   
3. עלות גבוהה יותר בטווח הארוך: הלוואת בלון עשויה להיות יקרה יותר מהלוואה רגילה בשל הריביות המצטברות לאורך זמן.

מדוע חשוב להתייעץ עם מומחים?

לפני קבלת החלטה לגבי הלוואת בלון, חשוב להתייעץ עם מומחים בתחום המשכנתאות. אצלנו, ב"יעדים משכנתאות", אנו מבינים את המורכבות של הלוואות מסוג זה ומציעים לכם ייעוץ מותאם אישית. אנחנו לא רק מלווים אתכם בתהליך קבלת ההלוואה, אלא גם עוזרים לכם להבין את הסיכונים וההזדמנויות שכרוכות בה.

סיכום

הלוואת בלון יכולה להיות פתרון מצוין למי שזקוק לתשלומים חודשיים נמוכים או מעוניין להשקיע את הכסף במקומות אחרים, אך היא גם טומנת בחובה סיכונים שאסור להתעלם מהם. קבלת החלטה על ללא הבנה מלאה של כל ההיבטים עשויה להוביל לאתגרים כלכליים.

שימו לי כי להלוואת בלון יש עוד שם הלוואת גישור, בדרך כלל לגישור לרכישת דירה חלופית , או לגשר על תקופה שיש בעיות בדוח נתוני האשראי של הלקוח .

אם אתם שוקלים לקחת הלוואת בלון, הצעד הראשון שלכם צריך להיות פנייה למומחים שלנו ב"יעדים משכנתאות".
אנחנו כאן כדי לעזור לכם לקבל את ההחלטה הנכונה ולהבטיח שתקבלו את התנאים הטובים ביותר עבורכם. אל תמתינו, פנו אלינו עוד היום ונתחיל יחד את התהליך!

הפוסט הלוואת בלון הופיע לראשונה ב-יעדים סוכנות לביטוח בע"מ.

הזדמנות חדשה בעולם המשכנתאות

לשמיעת המאמר:

בעידן שבו השוק הנדל"ן נמצא במתח תמידי והחלומות על בית חדש נתקלים לעיתים במכשולים פיננסיים, "הלוואת גישור" הפכה לאחת האפשרויות המבוקשות ביותר בתחום המשכנתאות.

כאשר הצורך למצוא פתרונות יצירתיים למימון רכישת דירה חדשה במהלך המכירה של הדירה הנוכחית הופך להיות נפוץ יותר ויותר, הלוואת נכנסת לתמונה כגשר חיוני המחבר בין ההווה לעתיד.

ההלוואה כפי שהשם מרמז, משמשת כ"גשר" זמני בין מכירת נכס לרכישת נכס חדש. היא מיועדת לספק מענה פיננסי לאנשים המעוניינים לרכוש דירה חדשה טרם הספיקו למכור את דירתם הקיימת.

תכנית זו נועדה לאפשר לרוכשים להמשיך בתהליך הרכישה בלי הפסקה, מבלי להתמודד עם הלחצים הפיננסיים הנלווים למתינה למכירת הנכס הנוכחי.

בעולם הנדל"ן המודרני, שבו המהירות והגמישות הם מטבע המטבע, הלוואת גישור מספקת פתרון חדשני ליועצי המשכנתאות שמאפשר לתת לרוכשים להקדים צעד, להבטיח את דירת חלומותיהם ולהגשים חלום בלי לחכות למכירה שלא בטוחה או שתיקח זמן רב.

זהו פתרון שמשחרר את הלקוחות מהדאגה והאי ודאות של המתנה למכירת הנכס הקיים ומאפשר להם לקדם את תהליך המעבר לבית החדש בביטחון ובשקט נפשי.

אנו ב"יעדים משכנתאות" מבינים שגם מסורבי משכנתאות וגם עסקים שנקלעו לבעיות תזרים זקוקים לפתרונות גישור מותאמים אישית.

הלוואת גישור, שמטרתה לגשר על פערי זמן בין מכירת נכס קיים לרכישת נכס חדש, יכולה להיות הפתרון המושלם גם ללקוחות פרטיים וגם לעסקים.

עבור מסורבים, אנו מציעים פתרונות חוץ-בנקאיים גמישים שמאפשרים להתקדם לדירת החלומות בביטחון, ובעבור עסקים, אנו מספקים פתרונות מימון המאפשרים להתגבר על קשיי תזרים זמניים ולשמור על פעילות תקינה וצמיחה.

בזכות הניסיון שלנו והקשרים הענפים עם חברות ביטוח וגופים פיננסיים, אנו מבטיחים פתרונות מקצועיים, יצירתיים ואמינים המותאמים בדיוק לצרכים שלכם.

מהי "הלוואת גישור"?

הלוואת גישור היא הלוואה קצרת טווח המיועדת להעניק מימון זמני לרוכשי דירה המעוניינים לרכוש נכס חדש לפני שמכרו את הנכס הקיים שלהם. זוהי אפשרות מצוינת עבור מי שמבקש לעבור דירה בנוחות וללא לחצים כלכליים.

בנוסף, הלוואת גישור מתאימה גם למסורבי משכנתא המחפשים פתרון מימון יצירתי ויעיל, המאפשר להם להתקדם לעבר דירת חלומותיהם למרות האתגרים הפיננסיים. בזכות פתרונות חוץ-בנקאיים מותאמים אישית, ניתן לקבל מענה גמיש המותאם לצרכים הייחודיים של כל לקוח, ולהגשים את החלום לבית חדש.

היתרונות של ההלוואה

1. נוחות וגמישות: "הלוואת גישור" מאפשרת לכם לרכוש נכס חדש ללא הצורך לחכות למכירת הנכס הנוכחי.
2. אם יש לך עסק ויש לך בעיית תזרים נוכל לבחון מתן של הלוואת גישור .
3. אם אתה מסורב בנקים, הלוואת גישור היא הפתרון המושלם בשבילך עד שתוכל לסדר את חשבון הבנק שלך.
4. זמינות מידית של כספים: קבלת המימון מהירה יותר בהשוואה להלוואות מסורתיות.
5. התאמה אישית: כל הלוואה מותאמת לצרכים הספציפיים של הלקוח.

כיצד "הלוואת גישור" עובדת בפועל?

בשלב הראשון, נקבע פגישת ייעוץ עם מומחה משכנתאות. לאחר מכן, מתבצעת הערכה של הנכס הנוכחי והצרכים הפיננסיים שלכם. בהמשך, מסופקת ההלוואה על פי התנאים המוסכמים.

למי מתאימה "הלוואת גישור"?

הלוואת גישור מתאימה לכל מי שנמצא בתהליך רכישת דירה חדשה אך עדיין לא הצליח למכור את דירתו הנוכחית, ומעוניין לגשר על פערי הזמן והמשאבים הדרושים להשלמת העסקה. בנוסף,

הלוואת גישור היא פתרון מצוין גם לעסקים שנקלעו לבעיות תזרים זמניות. עסקים שזקוקים למענה פיננסי מיידי כדי להמשיך לפעול באופן תקין, להתגבר על קשיי נזילות ולשמור על יציבות וצמיחה, ימצאו בהלוואת גישור פתרון מותאם וגמיש המאפשר להם להתמקד בניהול והרחבת העסק ללא חשש.

בין אם מדובר בצורך פרטי או עסקי, הלוואת גישור נועדה להעניק שקט נפשי ולגשר על הפערים עד להשלמת תהליך המימון הרצוי.

סיום: צעד ראשון לעבר הלוואת הגישור שלכם

במשרדנו, אנו מציעים שירות משכנתאות מקצועי ואישי, המתמקד ב"הלוואת גישור" כפתרון מתאים לצרכים שלכם.

צרו קשר עוד היום לקבלת ייעוץ מותאם אישית והתחילו את המסע הלוואת הגישור שלכם

מאמרים אחרונים שעלו ברשת על הלוואות גישור >>

הפוסט הלוואת גישור הופיע לראשונה ב-יעדים סוכנות לביטוח בע"מ.

לשמיעת המאמר לחץ כאן:

• תיקי האיחוד שאנו מטפלים ללא נכס, הם החל מ150,000 ש"ח
• צריך להיות ערב להלוואה
• צריך להיות עבר אשראי תקין

במהלך החיים, יכולות פיננסיות, הן מרכיב מרכזי להשגת יכולת התמודדות עם אתגרים והגשמת חלומות. ניהול חובות והלוואות רבות במקביל עשוי להיות מאתגר מאוד, בעיקר כאשר אנו מתמודדים עם סכומים והחזרים גבוהים.באם המצב הכלכלי שלנו מתדרדר, פתרון פיננסי מדהים וייחודי מובטח – איחוד של הלוואות ללא נכס.

תחום האיחוד הלוואות ללא נכס מיועד במיוחד ללקוחות שאין ברשותם נכסים שיכולים לשמש כערבות, אך מעוניינים לסדר את ההלוואות השונות שלהם בדרך יעילה וללא תשלומים מרובים ומורכבים.

במסגרת האיחוד , הכל מתבצע תחת קורת גג אחת, תוך שמירה על תשלום חודשי אחד בלבד והורדת הריביות והעמלות למיניהן. כל זאת בשביל לחזור לחיות עם החזרים נמוכים , ולהיות בשליטה, על המצב הפיננסי שלכם.

אחד את הלוואות – יציבות פיננסית בקרבת יד

חשבו על תחושה כזו: להסדיר את כל ההלוואות תחת קורת גג אחת ולשלם תשלום חודשי אחד, בלי לחשוב על תאריכים, סכומים, ריביות ועמלות מיותרות. בעזרת איחוד, התמקדות בפיננסים תהפוך לפשוטה מאוד. תחומי הלוואות הרבים יתמזגו למוקד יחיד, ואתם תהיו יכולים להתרכז בחיים ולהנות מהם.

המסע לשקם פיננסי – איחוד הלוואות ללא נכס

האיחוד של הלוואות ללא נכס הוא כמו נפש רעה לפיננסים. כשאנחנו מתקשים לשלם תשלומים של ההלוואות הרבות שלנו, זה יכול לקלף אותנו מבפנים. במסגרת האיחוד, אתם יכולים לשקם את חשבון באופן יעיל ובטוח. סכומי ההחזר שימוזגו לתשלום חודשי אחד והוא יעניק לכם את הסדר הפיננסי והשקט הנפשי.

סייעו לעצמכם לחזור לעמוד בהחזרים

התמודדות עם סכומים רבים להחזר מהלוואות שונות יכולה להיות אתגרית. אם אתם מרגישים שאתם נתקעים בסחרחורת פיננסית ושהכסף לא מספיק לכם להתמקד בשאר הדברים החשובים בחיים, פתרון פיננסי מדהים ומופלא יכול לשנות הכל. איחוד הלוואות ללא נכס יעניק לכם את הפתרון היעיל והמדויק ביותר להגשמת חיי פיננסים יציבים ובטוחים.

פנטזיה או מציאות? האיחוד הפיננסי שיכול לשנות הכל

כאשר אתם מרגישים שהסיטואציה הפיננסית שלכם מתמוטטת,תהליך האיחוד עשוי להיראות כמו פנטזיה, אך בואו לומר לכם משהו – זו מציאות! תנו לעצמכם סיכוי נוסף ואפשרו לעצמכם להתמקד בחיים ובשאר הדברים שמאפשרים לכם אמיתית תחושת שקט פיננסי.

לסיכום

איחוד הלוואות ללא נכס הוא הפתרון הפיננסי המושלם לאלה שאין להם נכסים ברשותם.

בעזרת התהליך הייחודי הזה, אתם יכולים להסדיר את כל ההלוואות שלכם תחת קורת גג אחת ולשלם תשלום חודשי אחד בלבד. כל זאת בשביל לחזור לחיות בחשבונות בנק מאוזנים ובטוחים.

הקדישו זמן לעצמכם פנו אלינו ותבחרו בפתרון הפיננסי הנכון שיחזיר אתכם למצב הפיננסי שתמיד רציתם. כי החיים יפים לא צריך להיות כל הזמן טרודים איך לגמור את החודש

נשמח לבצע לכם בדיקת התאמה על חשבונינו, אין לכם מה להפסיד פנו אלינו עוד היום

כתבה על איחוד הלוואות שעשו עלינו בכלכליסט>>

הפוסט איחוד הלוואות ללא נכס הופיע לראשונה ב-יעדים סוכנות לביטוח בע"מ.

כתוצאה מצורך זה, רבים מהזקוקים להלוואות ימצאו את עצמם, בראש ובראשונה באופן טבעי, פונים לבנק שבו מתנהל חשבונם בבקשה לקבלת ההלוואה הנדרשת להם. אחרים, בין אם לאחר קבלת סירוב מהבנק שלהם ובין אם מתוך הכרת יתרונות אופציה זו, ימצאו את עצמם פונים לאפיקים החוץ בנקאיים לצורך קבלת הכסף שלו הם זקוקים.

לשמיעת המאמר:

מספר נתוני רקע על הלוואות בנקאיות ואחרות

עפ"י נתוני משרד האוצר, משפחה ישראלית ממוצעת, מוציאה בכל שנה קרוב ל-10,000 ₪ על הוצאות בנקאיות שונות (עמלות וריביות). הריכוזיות בשוק האשראי, כיום לנכון, מתמקדת בידיהם של בנק לאומי ובנק בפועלים (למעלה מ-50%). בנוסף, נהנים הבנקים משליטה שהיא כמעט בלעדית בתחום האשראי הצרכני – למשל, נתוני בספטמבר 2020 הראו כי כ-94% משוק האשראי של העסקים הזעירים והקטנים וזעירים היה נתון בידיהם של הבנקים.

על אף ששיעורם של עסקים קטנים ובינוניים בישראל בהתפלגות התוצר העסקי עומד על קרוב ל-60%, האשראי שמקבלים עסקים כאלו עומד על כ-30% (וזאת, לעומת אותם 70% נותרים, בהם זוכים העסקים המוגדרים כ"עסקים גדולים").

ולמרות זאת, כיום, שוק האשראי החוץ-בנקאי בשנים האחרונות רק הולך ומתרחב, מתבסס והופך ללגיטימי ו"רציני" יותר, כשהוא זוכה להסדרה, לניטור ולפיקוח מצד הרגולטורים הרלוונטיים, והופך לאלטרנטיבה מעניינת ולגיטימית לבנקים.

עובדה, שקרוב לוודאי, עם הזמן, תשפיע בחיוב על כל תחום האשראי והמימון ואף תיאלץ את הבנקים להציע את ההלוואות שלהם בתנאים נוחים בהרבה יותר ממה שהם מציעים אותן כיום.

מדוע, בעצם, נזקקים רוב האנשים להלוואה?

לכאורה, הכל צריך להיות בסדר, שכן, מרביתנו עובדים ומכניסים לפחות משכורת אחת קבועה לחשבון הבנק שלנו בכל חודש. אבל, זה רק בתיאוריה, שכן, במציאות, אם נהיה כנים, חלק גדול מאיתנו, כיום, מצליח לשמור על רמת חיים סבירה ומעלה רק "בזכות" ההלוואות (או יותר נכון, בזכות "גלגול" ההלוואות).

על אף שידוע לכל שזה מסוכן למדי, בפני רבים אין ברירה של ממש, במיוחד על רקע תקופת הקורונה (שעם השפעותיה אנחנו עדיין מתמודדים, וכנראה, למרבה הצער, שגם ניאלץ להמשיך ולהתמודד איתן עוד תקופה ארוכה). ברור, כפי שכתבנו בתחילה, כי האופציה המוכרת ביותר (ולכאורה, גם ה"בטוחה" יותר) במצב כזה, תהיה פניה לבנק שבו מתנהל חשבונכם בבקשה לקבלת הלוואה.

הבעיה היא, שלפעמים, מבקש הלוואה כזה ניצל עד תומה את מסגרת האשראי אותה מעמיד לרשותו הבנק, ואז, בלית ברירה, תוך החיפוש אחרי מקור אחר לאשראי, הוא יעבור מהבנק לחיפוש גוף חוץ בנקאי שיאפשר לו ללוות את הכסף הדרוש לו.

חייבים לזכור, כי גופים פיננסיים אינם גופי צדקה אלא ארגונים שמטרתם היא, חד וחלק, ייצור רווחים, ולכן, בנק לא יאשר נטילת הלוואה במקרה שבו עולה חשש כלשהו שהיא לא תוחזר במלואה, כולל הריביות והעמלות שנלוות לה.

המדריך למחיקת רישום bdi שלילי

מה הן, בעצם, הלוואות חוץ בנקאיות?

ההלוואות החוץ בנקאיות הן הלוואות שלא נלקחו במסגרת בנק ואינן מתועדות במסמך רשמי כלשהו מטעם המדינה. המדובר בהלוואות אותם מציעים הגופים החוץ בנקאיים, שביניהם חברות כרטיסי האשראי, הקרנות השונות (קרנות הפנסיה, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות השונות), חברות הביטוח, חברות האשראי המציעות מימון ישיר, הלוואות חברתיות (תחום שהולך וצובר תאוצה בשנים האחרונות), גופים שונים בשוק האפור וכן הלאה.

בעוד שעל פי ההערכות, היקפו של האשראי החוץ בנקאי הממוסד מגיע לכ-120 מיליארד ₪, היקפו של האשראי החוץ בנקאי שאינו ממוסד (כדוגמת גופים הפועלים בשוק האפור) אינו ידוע, אבל ההערכות הזהירות מדברות על היקף שהוא גדול בהרבה מזה של האשראי החוץ בנקאי הממוסד.

הלוואות חוץ בנקאיות למסורבים

עד לפני מספר שנים, ניתן היה לומר, כי כל ההלוואות החוץ בנקאיות כמעט הגיעו ממקורות מפוקפקים מעט – מלווים בריביות גבוהות, סוחרים בשוק האפור, חלפני כספים פרטיים או "סתם" גופים ואנשים שניצלו את מצוקתם של האנשים שלא יכלו לקבל את הכסף הנדרש להם כהלוואה באפיק בנקאי מסודר.

בשנים האחרונות, במטרה להקטין את היקף פעולתו ולצמצם את השפעתו של השוק האפור נכנסה לתוקפה הרגולציה החדשה – מהלך שמטרתו לפתוח דלתות לשחקניות החדשים בתחום הלוואות חוץ בנקאיות למסורבים ולהגדיל את מספר האופציות העומדות בפני מי שאין לו ברירה והוא אינו יכול ללוות את הכסף מהבנק.

להלן דוגמאות לשתיים מהפעולות הבולטות יותר בתחום המשפטי שנעשו בישראל לצורך יצירת סביבת קבלת אשראי והלוואות שהיא ידידותית יותר למבקשי ההלוואות:

דירוג האשראי האישי

בחודש אפריל 2019 התחיל לפעול מאגר נתוני אשראי חדש, שלמעשה, מטרתו היא לשמש כבסיס לעליית המדרגה בתחרות שבשוק האשראי. פעולת מאגר זה מעוגנת בחוק נתוני האשראי החדש, שמבטל את החוק מ-2002. על פי החוק הישן, במאגר הקודם נצברו, אך ורק, נתונים המתייחסים לאירועים שליליים (כדוגמת הליכי הוצל"פ ופשיטות רגל).

על פי חוק נתוני האשראי החדש, הקים בנק ישראל את המאגר המרכזי החדש, שבניגוד למאגר הישן, מתייחס גם למידע חיובי (למשל, הלוואות אשר נלקחו ונפרעו כהלכה). מאגר כזה יוצר מקור מידע מתעדכן באופן קבוע, שמעניק תמונה רחבה (ומבחינת הלווים – גם טובה יותר) כאשר אדם מגיע ומבקש לקבל הלוואה.

חוק אשראי הוגן

ב-18.7.2017 עבר חוק האשראי ההוגן בקריאה שלישית בכנסת. למעשה, המדובר בחוק המבוסס על חוק משנת 1993 ששמו חוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות, התשנ"ג – 1993 שבו הוכנסו לא מעט תיקונים ועדכונים.

בין יתר העדכונים – הצבת תקרה לריבית מקסימאלית אצל הבנקים – תיקון המצב בו הבנקים יכלו לגבות ריביות אסטרונומיות בעוד הגופים החוץ בנקאיים נאלצו להסתפק בגביית ריביות נמוכות (ולכן, הם הפכו לפחות רווחיים מהבנקים ונפלטו מהתחרות מול הבנקים), חובות גילוי רחבות יותר – בכדי לאפשר ללווים להבין בדיוק מה הן ההתחייבויות שאליהן הוא נכנס בעת נטילת הלוואה, מתן "שיניים" לחוק לטיפול במי שמפר אותו ועוד סעיפים שמרביתם עוסקים בהסדרה של כלל האפיקים האפשריים לקבלת ההלוואות.

הלוואות חוץ בנקאיות מול הלוואות בנקאיות

על פניו, נראה כי ההבדל היחיד בין הלוואות בנקאיות להלוואות החוץ בנקאיות הוא ההבדל בגוף המלווה לכם את הכסף. זה, אמנם, עשוי להיראות כך, אבל לגוף המלווה ישנה השפעה הרבה מעבר לזהותו הספציפית. למשל, כלל אצבע חשוב ביותר בתחום המימון אומר, כי ככל שהגוף המלווה בטוח יותר ביכולתו של הלווה לעמוד בפירעון החוב, התנאים לקבלת ההלוואה יהיו נוחים יותר (ריביות נמוכות, בטחונות בצורת אופציה לשעבוד נכס כנגד קבלת ההלוואה וכד').

מעבר להבדלים בגובהן של הריביות ובהבדל בין הביטחונות ישנם לא מעט הבדלים נוספים בין שני אפיקי ההלוואות הללו. לדוגמה, ההלוואות הבנקאיות עשויות להינתן לטווחי זמן ארוכים, אבל ההלוואות החוץ בנקאיות, לרוב, תינתנה לטווחים זמן קצרים או בינוניים. גם כאן, הסיבה נעוצה בהבדלים בין סוגי הגופים השונים – במרבית המקרים, לבנקים יש אורך נשימה פיננסי ארוך יותר, ולכן, הם יכולים להרשות לעצמם לפרוס לכם את ההחזרים לתקופה ארוכה יותר.

הבדל נוסף מצוי בעובדה שרוב הלוואות חוץ בנקאיות למסורבים תוחזרנה בפורמט של החזר חודשי בלבד, בעוד שהבנקים (שוב, בשל חוסנם הפיננסי היחסי) יכולים להרשות לעצמם מגוון של פורמטי החזרי הלוואה (הלוואות בלון, הלוואות בהחזר שנתי וכן הלאה). אם תשימו לב, הקפדנו לסייג את הדברים שכתבנו על הלוואות חוץ בנקאיות למסורבים, מכיוון שלא כל הגופים בתחום זה הם זהים, ולמשל, הלוואות שניתנות על ידי הגופים המוסדיים (קופות הגמל, קרנות ההשתלמות וכד') עשויות להינתן בתנאים שהם טובים יותר מאשר התנאים שתקבלו מגופים חוץ בנקאיים אחרים, על אף שאין המדובר בהלוואה מבנק.

האם כדאי לקחת הלוואות חוץ בנקאיות?

גם כאן, יש כלל אצבע – ככלל, במרבית המקרים, לא ישתלם לכם לקחת הלוואה, אלא, במידת האפשר, להשתמש בהון עצמי העומד לרשותכם. אבל זה רק בתיאוריה, מכיוון שבמציאות, בחיים האמיתיים, אנשים נתקלים במצבים בהם הם זקוקים לעזרה פיננסית נקודתית במימון אירועים או הוצאות חד -פעמיות חריגות, או, אפילו, במקרים מסוימים, בסיוע במימון הוצאות חייהם השוטפות.

אם הבעיה שלכם שייכת לסוג האחרון שהזכרנו, הרבה לפני נטילת הלוואות חוץ בנקאיות למסורבים חשוב לכם לרדת לשורשה האמיתי של הבעיה – מה הן הסיבות לכך שהכסף לא מספיק לכם? האם ניתן להגדיל את ההכנסות? האם ניתן לצמצם את ההוצאות? היכן ניתן לשפר את עמדתכם הפיננסית?

לקיחת ההלוואה שמטרתה היא מימון ההוצאות השוטפות הינה בעייתית מעיקרה, מכיוון, שבעצם, היא אומרת שאתם נמצאים במצב שבו יש לכם "חור" קבוע שהולך ומתרחב בתקציבכם. במצב כזה, החזרת הלוואה נוספת (כולל הריבית) תחמיר את המצב ורק תהפוך אותו לקשה יותר.

במצב כזה, חשוב מאד לפנות לגוף מקצועי שיסייע לכם להבריא את המצב, במקביל לכך שיסייע לכם בקבלת ההלוואה הנדרשת. במקרים רבים, ליווי כזה עשוי לסייע לכם לפתור מצב שנגרר לא מעט זמן, להקל על חייכם ולאפשר לכם להבריא את חשבון הבנק שלכם ואת מצבכם הפיננסי.

אם אתם מצויים במצב בו אתם זקוקים להלוואה לצורך מימון אירוע או עבור הוצאה חד-פעמית (נסיעה לחו"ל או רכישת רכב), לכאורה, מצבכם נחשב כטוב יותר. במקרה כזה, גם אם אתם מסורבים על ידי הבנקים, חשוב להשוות בין האפיקים החוץ בנקאיים השונים העומדים לרשותכם ולא להתפתות לקפוץ על ההצעה הראשונה שאתם מקבלים.

גם כאן, עזרה של גוף מקצועי המתמחה בתחום הלוואות חוץ בנקאיות למסורבים יכולה לסייע לכם, מכיוון שישנה חשיבות רבה, לא רק אל מי אתם פונים בבקשה לקבלת ההלוואה, אלא גם בדרך בה אתם פונים אל הגוף המלווה ובהצגת המסמכים המתאימים.

בסיכומו של דבר

אם עד לפני מספר שנים, הלוואות חוץ בנקאיות למסורבים אילצו את הזקוקים להלוואה להסתכן ולהסתבך עם אנשים וגופים מפוקפקים, כיום, התמונה שונה למדי.

יחד עם זאת, לא כדאי להיכנס לסיפור כזה כשאינכם מלווים בשירותיו גוף מקצועי רציני, שמסוגל ללוות, לייעץ ולהדריך אתכם, ואף, במקרים מסוימים – להפוך את הבלתי אפשרי לאפשרי עבורכם!

פנו אלינו עוד היום לתאום שיחת ייעוץ והתאמה למשכנתא למסורבים

כתבה הרכבה מגלובס: על בנק ישראל והאשראי החוץ בנקאי

הפוסט הלוואה חוץ בנקאית למסורבים הופיע לראשונה ב-יעדים סוכנות לביטוח בע"מ.

לא מעט אנו נתקלים בחוסר היכולת שלנו לקבל אור חיובי ולצאת לדרך, בעיקר כשאנו רוצים הלוואה, ואין זה משנה לאיזו מטרה. היום זה נהפך סיפור לקחת הלוואות, כמעט ולא מאשרים בייחוד אם יש לנו כבר הלוואות בחשבון, אם אנחנו בעלי משכנתא ועוד… מערכת חיווי האשראי מראה כי אין סיכוי שיאשרו לנו משהו.

אז מה עושים? מה עושים במצב שבו אין ברירה או מנוס מלקחת הלוואה? שאנחנו כה זקוקים להלוואה, יודעים שאנחנו נעמוד בה, אז למה אף אחד אחר לא רואה את זה? ואיך אפשר לגרום לכולם לראות? ולבטל את הסירוב משכנתא

אם אתם קוראים מילים אלו כנראה שאתם זקוקים להלוואה בהערת אזהרה, ומנסים להבין איזו דרך תעזור לכם. בדיוק בשביל זה אנחנו פה, כדי להסביר לכם צעד צעד לעבר המטרה, ולהסביר לכם שאתם לא לבד, אפילו לא לרגע.

אתם לא הראשונים ולא האחרונים שמחפשים עוד אופציות. אז מה זאת הערת אזהרה? ואיך היא יכולה לעזור לנו?

האזינו למאמר:

מה זה בכלל הערת אזהרה?

הערת אזהרה היא הערה שנרשמת בלשכת המקרקעין. המטרה שלה היא למנוע רישום של כמה עסקאות על אותו הנכס, כדי שלא יימכר לגורם אחר. במידה ומחפשים הלוואה מהבנק, לפני שהוא יחליט להעניק הלוואה על הנכס, הוא ידרוש את רישום הערת אזהרה לטובתו בלבד – כך יש ערבון לבנק.

הערת אזהרה היא הבטחה, הבטחה שתעמדו בתשלומים, הבטחה לבנק שתחזירו את מה שצריך – ואם לא… אז יש להם ביטוח.

אז, האם הלוואה בהערת אזהרה מתאימה לכולם והאם זה אפשרי?

יש לא מעט אנשים אשר יכולים לקבל הלוואה בהערת אזהרה, לא משנה אם אתם אנשים פרטיים או בעלי עסקים. כל עוד אתם בעלי נכסים כמו: דירות, פרטיות או נכסי נדל״ן מסחריים ועוד… יכול להיות שבעבר קיבלתם סירוב למרות שיש לכם נכס, סירוב שהגיע עקב ההיסטוריה הפיננסית שלכם הבנק עשה חושבים והחליט שזה לא שווה את זה. אבל – כשאתם מגיעים למשרדנו, משרד פיננסי שיודע לעשות את העבודה, אין ספק שנצליח לעשות הכול.

כולל לגרום לכך שתקבלו הלוואה בתנאים איכותיים וטובים וזאת בעזרת הערת אזהרה. היום הכול אפשרי, בייחוד אם אתם בוחרים להגיע למקום הנכון שידאג לכם מכף רגל ועד ראש. אם אתם זקוקים להלוואה, הגיע הזמן שתתחילו לחשוב מחוץ לקופסה.

האם תמיד כדאי לפנות למשרד כדי לקבל הלוואה?

כן. אין ספק שכן. הרבה לקוחות שיש להם נכסים לרוב גם משלמים משכנתא על הנכס, בין אם זאת משכנתא מדרגה ראשונה או אפילו שנייה. מה שאומר שיהיה קשה מאוד לקבל הלוואה מכיוון שכל אופציה כבר נוצלה, והבנק לא מאשר להם הלוואות או משכנתאות נוספות, בהתאם לכך מומלץ להגיע למשרדנו לקבלת ייעוץ.

בנוסף ישנו מקרה אחר, בו אתם עם משכנתא רק מדרגה ראשונה, ועדיין לא מקבלים משכנתא מדרגה שנייה, זאת עקב ההיסטוריה הפיננסית שלכם. הבנק לא מאשר לכם עוד… אז כמובן שלפנות למשרד תותח שידאג לטפל בכם ולהשיג לכם כל מה שאתם זקוקים לו.

חשוב מאוד לציין שעל פי חוק הבנקים קיימות עוד הרחבות לחוקים שאוסרים על שעבוד נוסף, ואם נדבר תכלס – אם הכול מתנהל כנכון, ואם עומדים בכללים, בפירעונות, ואין לכם שוב היסטוריה נוראית בבנק, אסור לבנק לסרב לכם לקבל עוד משכנתא (דרגה שנייה).

וזאת במידה, כפי שאמרנו, אם אתם מתנהגים ״לפי הספר״. אם יש לכם היסטוריה קשה בבנק, הבנק יכול לסרב במה שהוא רוצה, ולא להעניק לכם את הלוואה שאתם זקוקים לה. לכן, לרוב, הפתרון הוא הלוואה בהערת אזהרה שמבטיחה לבנק שהכול בסדר.

כפי שציינו, הלוואה זאת מתאימה לכל אדם שיש לו כבר נכס, בדגש על כך שהמימון של המשכנתא הקיימת לא עולה על שישים אחוזים מהשווי של הכנס עצמו. כמובן שזה תלוי בבדיקות שמאות מראש, ומכתבים מהגוף שממשכן את הדירה. כן, זה לא קל. כן, זה דורש לא מעט, אבל זה לגמרי אפשרי איתנו. כי אנחנו פה עבורכם כל הזמן. במידה והבנק לא מאשר לכם, לא הלוואה נוספת, לא הלוואה נמוכה מהבקשה שלכם, הרי שהגיע הזמן לפנות לעוד אופציה.

האם תהיה השפעה של הערת אזהרה לאחר מתן ההלוואה?

יש לשים לב שכאשר לוקחים הלוואה בהערת אזהרה, הרי שאתם לא יכולים למכור את הנכס שלכם, לא להעביר בעלות ולא לבצע שום שינוי רישומי עד אשר תחזירו את הלוואה וההערה תעלם כלא הייתה. ברגע שההלוואה תסתיים, אתם יכולים לחזור לחיים הרגילים… למקרה שאתם דואגים, אין שום השפעה על הנכס עצמו או הזכויות של הנכס ושל בעל הנכס, אז תנשמו עמוק ותירגעו.

ראוי לציין כי גם לקוחות שהבנקים סירבו לתת להם אשראי בגלל שיש להם תיקים בהוצאה לפועל או שחזרו להם שקים עקב כיסוי מועט או שיש להם פיגורים, BDI שלילי ( מדריך למחיקת רישום bdi שלילי )ועוד… יכולים לקבל הלוואה כנגד העברת אזהרה.

כמובן שלאחר שעושים בדיקה מאוד מעמיקה על העבר וההיסטוריה של הלקוח, ואחרי הרבה הבנה של שערי המימון ומה נכון לעשות באותו רגע. אבל כפי שציינו – זה אפשרי וזה מה שחשוב, בייחוד שאנחנו פה בשבילכם. אל תישארו באפלה, הגיע הזמן להבין שאם יש לכם נכס ואתם זקוקים להלוואה, אפשר לעשות הכול.

כדי לסדר את האוזן קצת למי שקצת התבלבל. משכנתא זה לא כמו הערת אזהרה אלו שני דברים שאולי דומים, אך גם שונים. אומנם שניהם מתבצעים על גב כנס, אבל הם שונים בתכלית שלהם. משכנתא נותנים לגוף שמוכר את הנכס, את ההערת האזהרה נותנים למטרות אחרות לגמרי. הערת אזהרה נרשמת על הטאבו לטובת מתו הלוואה או לטובת הרוכשים.

עקב כך רצוי ואפילו חשוב מאוד לבחון את נסח הטאבו לפני כל פעולה כלשהי הקשורה לפיננסי, מימון, הלוואות ועוד כדי שהעסקה לא תתפוצץ. מה שצריך לבדוק הוא האם קיימת משכנתא ואם כן לאיזה גוף, האם ישנם עיקולים על הנכס, האם יש עוד הערות אזהרה, ואם כן אז עבור מי? האם זה הסכם שיתופי, מי הבעלים ועוד… אלו דברים שהמשרד שאליו תפנו יבדוק וידאג לעדכן אתכם בכל צעד לעבר המטרה.

האם ישנם בכלל יתרונות בהלוואה בהערת אזהרה?

אין ספק שבכול פעולה שעושים, בעיקר בתחום הכלכלי יש פלוס ומינוס, יתרון אל מול חסרון. אתם צריכים להבין שעליכם להגיע למשרד תותח בתחום שידע, יכיר וינשום את הנושא, שיכיר אותו על בורותיו ויבין את המשמעות של כל מילה הכי קטנה, כזאת שאפילו לא שמתם לב אליה.

אנחנו במשרדנו מטפלים בייעוץ משכנתאות ובכול סוגי ההלוואות שקיימות, בייחוד בהלוואות בהערת אזהרה. אצלנו תזכו ליחס אישי ומעמיק, אוזן קשבת ושירות יוצא מן הכלל. נסביר לכם על כל היתרונות, על כל פעולה, ועל כל צעד. אתם לא תצאו מבלי להכיר את כל היתרונות שיש בהלוואה, והאם זה נכון לכם.

הלוואה בהערת אזהרה היא פתרון נהדר, נוח ויעיל, בין אם זה למטרות עסקיות או אפילו לאישיות. אנחנו כאן עבורכם בשביל למצוא לכם את הכי טוב!

להפקת נסח טבו מכאן>>

הפוסט הלוואה בהערת אזהרה הופיע לראשונה ב-יעדים סוכנות לביטוח בע"מ.